Ответственность за нарушение банковской тайны

Банковская тайна — юридический принцип в законодательстве РФ, в соответствии с которым финансовые учреждения должны защищать сведения о вкладах, счетах, банковских операциях, финансовом положении своих клиентов и иных сведениях, если это не противоречит законодательству.

Банковская тайна охраняется законодательством РФ. Режим банковской тайны не носит абсолютный характер, в определенных законом ситуациях, доступ к данным может быть предоставлен госорганам. Согласно ч. 3 ст. 55 Конституции РФ, отступления от банковской тайны допустимы только, если это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц, обеспечения безопасности государства.

Режим банковской тайны предусматривает ограничение доступа к информации о счетах, финансовом состоянии и операциях клиента. Кроме владельца, такими сведениями располагает только банк и ограниченный круг сотрудников правоохранительных и контролирующих органов: бюро кредитных историй, судам, следственным, налоговым и таможенным органам, Счетной палате, АСВ, ПФР, Фонду социального страхования, ФССП, ФСФН, ФТС. Раскрытие информации выполняется в порядке и объеме, определенном законодательством. Для предоставления доступа к банковской тайне, необходимо решение суда, санкция прокурора, предписание и другие документы.

Законы о банковской тайне действуют во многих странах мира: Швейцарии, Франции, Германии, Австрии, Люксембурге, США и других.

В России содержание банковской тайны и ответственность за ее разглашение определяются нормами: 
— ст. 857 Гражданского кодекса РФ;
— ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» N 395-1 от 02.12.1990 года;
— ч. 2, 3, 4 ст. 183 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Порядок предоставления информации отдельным государственным органам регламентируется приказами и распоряжениями.

Правовая защита банковской тайны обеспечивается законодательством Российской Федерации. Гаранты соблюдения банковской тайны — финансовое учреждение, Банк России, агентство по страхованию вкладов.

Для защиты банковской тайны, финансовые учреждения должны:
— ограничивать круг лиц, имеющих доступ к информации, составляющей банковскую тайну;
— организовать отдельное делопроизводства с документами, содержащими банковскую тайну;
— использовать технические средства для предотвращения несанкционированного доступа к носителям информации;
— применять предупреждения о необходимости сохранения банковской тайны и ответственности за ее разглашение в договорах между банком и клиентом.

Нарушением банковской тайны считается умышленное или невольное разглашение информации, признанной конфиденциальной, должностным лицом финансового учреждения без согласия клиента. В случае, если такие действия нанесли физическому или юридическому лицу материальный или репутационный ущерб, законодательство предусматривает возможность обращения в суд для защиты своих интересов. Законодательство предусматривает различные виды ответственности за нарушение банковской тайны.

За разглашение банковской тайны предусмотрены гражданская, административная и уголовная ответственности.

Банк можно привлечь к гражданской ответственности путем подачи руководству финансового учреждения требования о возмещении убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.

Для привлечения кредитной организации к административной ответственности за разглашение банковской тайны, клиенту финансового учреждения необходимо подать заявление в полицию или прокуратуру.

За незаконное разглашение банковской тайны, повлекшее тяжкие последствия, предусмотрена уголовная ответственность согласно ч. 2, 3,4 ст. 183 УК РФ.

К банковской тайне относятся:
— данные о состоянии счетов клиентов;
— операции, проведенные по поручению клиента;
— финансовое положение клиентов;
— системы охраны банка и клиентов;
— информация о структуре юридического лица — клиента, о руководителях, видах деятельности;
— данные о коммерческой деятельности клиентов;
— сведения об отчетности по банку, за исключением подлежащей опубликованию;
— коды защиты информации, а также другие данные, перечень которых может устанавливать финансовое учреждение.

Совет от Сравни.ру: При открытии счета в банке, стоит внимательно ознакомиться с разделом договора, содержащим информацию о защите банковской тайны.

Подписывайтесь на наш бухгалтерский канал Яндекс.Дзен

Подписаться

За разглашение банковской тайны УК РФ предусматривает широкий спектр санкций. Кого и в каких размерах могут наказать по Уголовному кодексу и другим законодательным актам, узнайте из нашего материала.

Кто по закону № 395-1 несет ответственность за разглашение банковской тайны

Правовые основы защиты банковской информации и санкции за нарушение банковской тайны

Уголовная ответственность за раскрытие банковской тайны третьим лицам (статья 183 УК РФ)

Итоги

Лица и учреждения, гарантирующие сохранность сведений, которые составляют банковскую тайну, перечислены в ст. 26 закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1. Какие сведения и кем не могут быть разглашены в силу требований закона, показано на схеме:

ответственность за нарушение банковской тайны

Законодательство о защите банковской тайны основано на Конституции РФ (ст. 23 определяет право граждан на личную тайну, тайну переписки и на тайну иной личной информации) и положениях международных договоров и соглашений (в части информационной безопасности). Оно включает в себя положения:

  • кодексов РФ (Гражданского (ст. 857), Уголовного (ст. 183), об административных правонарушениях (ст. 13.14, 13.11));
  • законов и подзаконных актов (закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ст. 26), закон «Об информации…» от 27.07.2006 № 149-ФЗ и др.).

Российским законодательством предусмотрено безусловное исполнение требований стандартов (включая международные) и регламентов по обработке и защите информации.

Ответственность за разглашение банковской тайны предусмотрена следующая:

  • административная:

Статья КоАП РФ

Проступок

Вид наказания

Размер штрафа, руб.

13.14

Разглашение сведений, доступ к которым ограничен федеральным законом (кроме ситуаций, по которым наступает уголовная ответственность)

штраф

500–1 000

(на граждан)

4 000–5 000

(на должностных лиц)

13.11

Нарушение порядка работы с персональными данными граждан (при их сборе, хранении, использовании, распространении)

предупреждение или штраф

500–1 000

(на граждан)

5 000–10 000

(на должностных лиц)

  • гражданско-правовая (ст. 857 ГК РФ) — может возникнуть у банка, если клиент, чьи данные были раскрыты, требует возмещения причиненных убытков;
  • уголовная (см. в следующем разделе).

Что входит в понятие «персональные данные» и какие санкции могут возникнуть при их разглашении, узнайте из рубрики «Персональные данные».

Ст. 183 УК РФ предусматривает наказания за незаконное получение и разглашение составляющих банковскую тайну сведений в виде:

  • денежного взыскания в форме штрафа;
  • исправительных работ;
  • принудительных работ;
  • лишения свободы.

Детальная расшифровка наказаний по указанной статье представлена на схеме:

ответственность за нарушение банковской тайны

Об ответственности налогоплательщиков в налоговой сфере узнайте из сообщения «Как посчитают штраф за неуплату, если подано несколько уточненок за один период?».

Ответственность за нарушение банковской тайны по УК РФ может предусматривать штраф или направление на исправительные работы. А при доказанности тяжких последствий содеянного виновного ожидает 7-летний срок заключения.

Банковский закон предусматривает ответственность владельцев и пользователей банковской тайны за ее разглашение. В частности, ответственность несут Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также их должностные лица и их работники.

  1. Уголовная ответственность:

  • Статья 183. Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну. Субъектом преступления по части первой ст. 183 УК РФ может являться любое деликтоспособное лицо (т.е. лицо, способное нести юридическую ответственность), а по части второй к ответственности могут быть привлечены лишь специальные субъекты – лица, которым банковская тайна была доверена или стала известна по службе или работе, – например, руководители кредитных организаций.

2. Административная ответственность:

  • Статья 13.11. Нарушение установленного законом порядка сбора, хранения, использования или распространения информации о гражданах (персональных данных). Согласно ст. 2 Закона об информации, персональные данные – это сведения о фактах, событиях и обстоятельствах жизни гражданина, позволяющие идентифицировать его личность. Такие данные могут одновременно являться данными о клиенте кредитной организации и входить в состав банковской тайны. Таким образом, нарушение режима банковской тайны в части персональных данных может повлечь административную ответственность по ст. 13.11 КоАП РФ в форме административного штрафа. При этом субъектами данного правонарушения могут быть не только кредитные организации и их служащие, а любые пользователи банковской тайны.

  • Статья 13.14. Разглашение информации с ограниченным доступом Субъектом данного правонарушения может быть только физическое лицо, получившее доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей. При этом, указанная статья распространяется как на служащих кредитных организаций, так и на работников любых других пользователей банковской тайны (БКИ, Агентства по страхованию вкладов, правоохранительных, таможенных органов и т.д.). Совершение указанного правонарушение физическим лицом влечет наказание в виде административного штрафа (до 1000 рублей).

3. Гражданско-правовая ответственность:

  • Статья 857. Банковская тайна. В связи с этим, лицо, чьи права нарушены, вправе предъявить иск о возмещении убытков — как к банку, так и непосредственно к его служащему. С одной стороны, такое положение укрепляет гарантии взыскания причиненных убытков, а с другой – является еще одним подтверждением публично-частного характера института банковской тайны. Следует согласиться с позицией, согласно которой иск должен предъявляться банку как юридическому лицу, ибо именно с банком, а не с отдельным служащим вступал клиент в правовые отношения. Ответственность работников банка следует регулировать на уровне трудовых отношений и регрессного иска. Однако в настоящее время сохраняется положение, при котором гражданско-правовая ответственность за нарушение режима банковской тайны носит характер деликтной, а не договорной ответственности.

Мерами гражданско-правовой ответственности могут являться возмещение убытков и возмещение морального вреда. По общему правилу  вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Если в результате разглашения банковской тайны гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания), суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При этом компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

  1. Информация как объект банковских правоотношений и ее правовой режим.

Осуществление банковских операций, ведение банковской деятельности, совершение конкретных банковских сделок в определенном плане представляет собой получение, переработку, хранение и использование информации, как правило, имеющей высокую экономическую и иную ценность. Потребность в информации возникает у клиента уже при выборе банка, а у банка — при определении права клиента на обслуживание. Органы банковского надзора испытывают потребность в информации еще раньше: при регистрации банка.

Это порождает ряд вопросов, нуждающихся не только в техническом, экономическом, но и в правовом разрешении: как получить информацию, как ее проверить и оценить, как сохранить, как обосновать надежность и истинность информации и пр. Сложность состоит в том, что большая часть банковской информации или информации о банках в России провозглашена конфиденциальной, часть является недостоверной, а часть трудновоспринимаемой либо ненадлежащим образом обработанной.

Под банковской информацией можно понимать совокупность сведений, соотносимых со следующими параметрами банковской деятельности:

  • уставными документами и отчетностью банков за определенный период;

  • руководством банка и его организационно-правовой формой;

  • внешним обликом банка и его служащих;

  • видами и формами банковского обслуживания, практикуемыми каждым конкретным банком;

  • условиями возмездности по заключаемым банком договорам;

  • своевременностью и полнотой выполнения банком своих обязательств как кредитора;

  • количеством и составом клиентов данного банка;

  • операциями по счетам каждого клиента;

  • наличием корреспондентских связей банка;

  • технической оснащенностью банка и др.

Банковская информация должна иметь адресата, в качестве которого выступают потенциальные клиенты или органы государства. При этом органы государства реализуют свою компетенцию в интересах всего общества, а, т.е. в интересах неограниченного круга потенциальных банковских клиентов.

С правовой точки зрения целесообразно вначале остановиться на той информации, которая в принципе образует имидж банка, его деловую репутацию и является значимой при его выборе. Эти сведения рассматриваются в гражданско-правовой литературе как средства индивидуализации юридического лица и результатов его деятельности. Деловая репутация — это набор качеств и оценок, с которыми их носитель ассоциируется в глазах своих контрагентов, клиентов, потребителей, коллег по работе. Применительно к банку это определение можно дополнить элементом — указание на то, что деловая репутация банка имеет свое формальное выражение и состоит в так называемых рейтингах, или оценках надежности, банка.

Кроме того, при правовой оценке банковской информации нужно учитывать, что она может иметь разные правовые режимы в зависимости от содержания и назначения использования. Среди таких правовых режимов необходимо рассмотреть как минимум следующие: режим открытой информации, режим служебной и коммерческой тайны и режим банковской тайны.

  1. Открытая информация о банковской деятельности и порядок ее предоставления.

Открытость банковской информации означает обязанность банка, с одной стороны, публиковать определенный круг сведений, адресованных неопределенному числу лиц, а с другой — сообщать любому обратившемуся к банку лицу требуемые сведения. При этом очень важно подчеркнуть, что эта открытая банковская информация должна быть таковой для неограниченного круга лиц.

Открытость банковской информации (допустимая открытость) дает возможность привлечения новых клиентов, рекламной продукции. Закрытость информации более настораживает, снимает возможность привлечения дополнительных инвестиционных капиталов.

Доступность означает еще и форму изложения (или подачи) информации. Обычные граждане, а именно на них должна быть ориентирована банковская информация, вправе получать ее в максимально простой и доступной восприятию форме. В российском банковском праве по этому поводу не содержится никаких предписаний.

При осуществлении банковских операций кредитная организация обязана по требованию физического или юридического лица предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год. За введение физических и юридических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность.

Под раскрытием информации понимается обеспечение ее доступности для всех заинтересованных в этом лиц независимо от целей получения этой информации по процедуре, гарантирующей ее нахождение и получение. Дальнейшая передача информации осуществляется в следующем порядке. Раскрываемая коммерческими банками и другими кредитными организациями информация без изменений передается Департаментом ценных бумаг Центрального банка Российской Федерации в виде электронных файлов распространителям, с которыми Банк России заключил соответствующие договоры.

Предметом договора является передаваемая Банком России на неисключительной основе, бесплатно следующая информация:

  • проспекты эмиссии ценных бумаг акционерных коммерческих банков и других кредитных организаций, действующих в форме ОАО;

  • проспекты эмиссии ценных бумаг акционерных коммерческих банков и других кредитных организаций, действующих в форме ЗАО, если за время своей деятельности выпускали ценные бумаги, иные, чем акции;

  • заявления на регистрацию ценных бумаг акционерных коммерческих банков и других кредитных организаций;

  • отчеты об итогах выпуска ценных бумаг акционерных коммерческих банков и других кредитных организаций;

  • годовые отчеты по ценным бумагам акционерных коммерческих банков и других кредитных организаций, действующих в форме ОАО;

  • годовые отчеты по ценным бумагам акционерных коммерческих банков и других кредитных организаций, действующих в форме ЗАО, если указанные банки или кредитные организации за время своей деятельности выпускали ценные бумаги, иные, чем акции;

Банк России не несет никакой ответственности за несоответствие действительности информации, включенной в проспекты эмиссии, заявления, отчеты об итогах выпуска и годовые отчеты по ценным бумагам, переданные коммерческими банками и другими кредитными организациями Банку России. Ответственность за достоверность данных, переданных Банку России, несет банк или другое кредитное учреждение — эмитент ценных бумаг.

  1. Понятие режима банковской тайны.

Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Проблема банковской тайны должна рассматриваться исходя из некоторых общих положений:

  • понятие банковской тайны является одним из видов правовых режимов информации, обладающей ограниченным доступом;

  • этот режим соотносится с такими режимами, как режим коммерческой, религиозной, медицинской, следственной и судебной тайны;

  • подчиняясь общим правилам, режим банковской тайны обладает специальными правилами и процедурами, регламентированными на законодательном уровне.

Действующее законодательство не содержит определения понятия «банковская тайна». Содержание банковской тайны вводится как Гражданским кодексом РФ, так и ФЗ «О банках и банковской деятельности». При этом содержание указанных норм существенно разнится, в связи с этим на практике возникает ряд проблем, которые в свою очередь нередко приводят к судебным спорам.

Статья 857. Банковская тайна

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Согласно п. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Одновременно с этим ст. 26 Закона о банках предоставляет право кредитной организации включать в состав банковской тайны иные сведения, если это не противоречит федеральному закону.

Режим банковской тайны определяется нормами права, которые устанавливают:

  • правовое положение субъектов по использованию, предоставлению и охране информации (которая имеется у кредитной организации);

  • содержание информации, на которой распространяется данный режим;

  • условие и порядок предоставления и использования информации, которой располагает кредитная организация (кому/объем/на каком основании);

  • порядок правовой защиты информации, которой располагает кредитная организация, включая ответственность за разглашение такой информации.

Таким образом, банковская тайна — особый режим информации, которая становится известной кредитной организации в ходе осуществления банковской деятельности, а также некоторым другим лицам, которые получают такую информацию от КрО в ходе ее проверки или взаимодействия с ней.

В отличие от большинства европейских государств, в России объем информации, относящейся к банковской тайне, очерчен законом. Из этого, однако, не следует, что этот объем очерчен со всей требуемой однозначностью – формулировки законов предоставляют достаточно возможностей для проявлений творческой мысли при их толковании. Остановимся на сопоставлении норм ГК РФ и Банковского закона.

ст. 857 ГК РФ

ст. 26 Банковского закона

Гарантируется тайна

  • банковского счета,

  • банковского вклада,

  • операций по счету и сведений о клиенте.

  • об операциях,

  • о счетах о вкладах своих клиентов и корреспондентов,

  • иные сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит ФЗ.

Было бы неправильно считать банковскую тайну разновидностью коммерческой тайны, поскольку уровень отнесения тех или иных сведений к тайне и правовое оформление этого действия совершенно разные. Коммерческая тайна — любые сведения (кроме тех, которые запрещено относить к коммерческим), определенные в качестве таковых самим субъектом, например, предпринимателем или коммерческим юридическим лицом.

Финансовое учреждение, обрабатывающее конфиденциальную информацию о клиенте, обязуется защищать секретные данные от разглашения третьим лицам. Злоумышленники, получившие на руки информацию о денежных потоках или доступ к платежным инструментам, могут использовать рассекреченные данные для осуществления противозаконной деятельности.

Согласно действующим нормам законодательства, к понятию банковской тайны обычно относится любая секретная информация о выполненных транзакциях, паспортных данных клиентов и предоставленных услугах, которую учреждения не имеют права случайно или умышленно передавать посторонним лицам без получения судебных предписаний и официальных запросов государственных органов. Воплощение в жизнь мошеннических схем предполагает использование конфиденциальных данных физических и юридических лиц, поэтому создание оптимальных условий для хранения банковской тайны способно значительно снизить риск финансовых афер и махинаций.

Разглашение банковской тайны приводит к:

  • Использованию злоумышленниками данных клиента с целью получения материальной выгоды.
  • Шантажу юридических и физических лиц.
  • Рассекречиванию информации о денежных потоках и суммах на расчетных счетах.
  • Потере вкладов и сбережений.
  • Краже денежных средств, хранящихся на банковских картах.

Условия для потенциального разглашения банковской тайны жестко контролируются на правовом уровне. Передача секретных данных происходит лишь при указанных законодательством обстоятельствах, включая процесс расследования различных преступлений. Банки обязуются не только скрывать сведения о клиенте от посторонних лиц, но и берут на себя заботы по построению надежной системы защиты данных.

Правовое понятие банковской тайны обычно подразумевает весь массив данных, который клиент добровольно предает в распоряжение финансового учреждения для получения конкретных услуг. Банкам запрещается рассекречивать данные, которые предоставляются в заявках и анкетах. Речь зачастую идет об оригиналах договоров, заверенных у нотариуса копиях различных документов, выписках из действующих банковских счетов, паспортных и контактных данных клиента. Весь перечень конфиденциальной информации указан в действующем законе, регулирующем процесс деятельности банков.

Сейчас банковская тайна включает:

  1. Реквизиты юридических лиц.
  2. Паспортные и контактные данные физических лиц.
  3. Данные касательно уровня располагаемого клиентом дохода.
  4. Финансовые реквизиты банковских карт и всевозможных типов расчетных счетов.
  5. Информацию об имущественных правах, включая залоговое и полученное в кредит имущество.
  6. Данные об открытии или закрытии счетов (номер, валюта, тип, срок действия и дата подписания соглашения).
  7. Финансовые сводки о выполненных транзакциях, движении денежных средств и общем объеме операций.

Основной перечень сведений, которые официально составляют банковскую тайну, требуется финансовым учреждениям для ведения операционной деятельности и составления общего бухгалтерского баланса предприятия. Предоставляемая личная или корпоративная информация может разглашаться только после согласования с клиентом условий рассекречивания отдельных данных. За умышленную передачу секретной информации третьим лицам в целях получения выгоды предусмотрено уголовное наказание. Государственные органы получают доступ к конфиденциальным данным без согласия клиента и банка в рамках процедуры сбора информации для формирования аналитических отчетов, проведения проверок и расследования преступлений.

ответственность за нарушение банковской тайны

Всесторонняя правовая защита различной конфиденциальной информации регулируется одновременно несколькими действующими законами. Определение банковской тайны представлено в законе, регулирующем процесс банковской деятельности, но многие нюансы защиты личных и финансовых данных прописаны также Гражданским кодексом и обширным перечнем сопутствующих правовых актов.

В правовом поле банковская тайна регулируется:

  • Статьей 857 ГК.
  • Общими положениями ФЗ «О защите прав потребителей».
  • Статьей 183 УК (вступает в действе только при незаконном разглашении конфиденциальных данных и коммерческой тайны).
  • Статьей 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
  • ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации».

Любые сведения о действующих расчетных счетах, открытых депозитах, полученных кредитных продуктах, активированных пластиковых картах и выполненных операциях могут использоваться злоумышленниками в мошеннических схемах. К конфиденциальной информации следует отнести также конкретные файлы, хранящиеся на серверах систем интернет-банкинга и официальных мобильных приложений. Утечка файлов из виртуальных баз данных может привести к серьезным последствиям. Отрасль электронного учета данных практически не контролируется на законодательном уровне, поэтому коммерческие банки пытаются защитить интересы клиентов собственными силами.

Подписывая договор о кредитовании, открытии депозита, ведении расчетного счета или выпуске карты, клиент финансового учреждения обязан обратить внимание на пункт, в котором он дает согласие на обработку конфиденциальной информации. В обмен на получение подобного разрешения, финансовое учреждение обязано гарантировать сохранность полученных данных. При возникновении конфликтной ситуации правовая защита интересов участников сделки будет защищаться с учетом условий подписанного сторонами соглашения.

Каждый банк официально обязуется приложить усилия для сохранения конфиденциальности предоставленных клиентом сведений. Любая утечка информации может привести к финансовым убыткам, поэтому законом регулируются случаи, когда умышленное разглашение сведений официально разрешено. Запрос на получение данных, относящихся к банковской тайне, имеет право подать государственное или некоммерческое учреждение, которое уполномочено выполнять функции контроля и мониторинга банковской детальности.

Запросы на получение конфиденциальной информации поступают от:

  1. Федеральной службы по финансовому мониторингу в ходе борьбы с нелегально полученными доходами.
  2. Следственных органов на этапе расследования преступлений.
  3. Службы судебных приставов на этапе изъятия имущества для погашения долговых обязательств.
  4. Центрального банка в ходе сбора статистической и аналитической информации.
  5. Судов различной инстанции.
  6. Налоговой инспекции в случае рассмотрения дел об уклонении от уплаты налогов.
  7. Агентства по страхованию вкладов (только для физических лиц).

Перечень государственных органов, которые работают с конфиденциальной информацией юридических лиц, включает Счетную палату, МВД, Пенсионный Фонд, Таможенную службу и Фонд социального страхования. Часто сотрудники перечисленных выше организаций обращаются с запросом на получение секретной информации в ходе расследования преступлений, зачастую связанных с уклонением от налоговых, социальных и пенсионных выплат.

Юридические лица работают в условиях жесткого мониторинга финансовой деятельности, поэтому коммерческие банки обязуются предоставлять в уполномоченные органы весьма обширный пакет документов по первому же запросу. Иногда представители ПФ, Налоговой инспекции, ФСС и Росфинмониторинга требуют информацию исключительно в целях мониторинга, но в большинстве случаев запрос касается подозрительных транзакций. С разрешения клиента коммерческие банки отправляют данные в бюро кредитных историй.

Уполномоченные сотрудники государственных инстанций обычно требуют предоставить на проверку:

  1. Выписку из расчётного счета клиента, подтверждающую или опровергающую совершение транзакций.
  2. Данные касательно открытия или последующего закрытия расчетных счетов.
  3. Информацию о смене полученных ранее платежных реквизитов.

Передавать конфиденциальные данные физическим лицам запрещено. Исключением будут официальные представители клиента финансового учреждения или наследники, которые официально оформили право собственности на долги и имущество умершего. Если клиент не составил завещание, данные касательно имущества получает нотариус.

Коллекторы получают частичный или полный доступ к банковской тайне в двух случаях. Когда судом предоставлен исполнительный лист, соглашение клиента на раскрытие конфиденциальной информации не требуется. Внесудебное решение споров предполагает передачу долговых обязательств третьей стороне в соответствии с заключенным договором, регулирующим процесс уступки права требования. В рассматриваемом случае необходимо получить согласие от заемщика на изменение условий действующего кредитного договора.

Коммерческим банкам запрещено отказывать уполномоченному государственному учреждению в выдаче конфиденциальной информации. Некоторые данные службы мониторинга собирают в автоматическом режиме. Это делается с целью снижения риска подозрительных сделок. Учет движения денежных средств позволит избавиться от серьезных ошибок, жертвами которых зачастую становятся сами клиенты банков.

Нарушением системы хранения банковской тайны считается:

  1. Случайное рассекречивание информации в результате технических ошибок и действий сотрудников банка.
  2. Умышленное разглашение секретных данных с целью получения финансовой выгоды.
  3. Передача информации о клиенте коллекторам с нарушением действующих норм законодательства.
  4. Использование предоставленных контактных данных для рассылки уведомлений без официального согласия клиента.

Работники финансового учреждения могут нести даже уголовную ответственность за умышленное нарушение условий хранения банковской тайны. Решить возникший спор можно в рамках мирового соглашения. Обычно банки сообщают клиенту об утечке данных, рекомендуя обратиться в ближайшее отделение выбранного для сотрудничества учреждения для внесения изменений в действующие договоренности. Например, происходит временная блокировка скомпрометированных банковских карт и разных расчетных счетов. Банки готовы осуществить выплату материального и морального ущерба взамен на отказ пострадавшей стороны от возбуждения судебной тяжбы. Если клиент не идет на компромисс, дело о разглашение составляющих банковскую тайну секретных сведений передается в уголовный суд.

Виды наказаний за разглашение конфиденциальных данных:

  • Увольнение ответственного за утечку информации лица с последующим запретом занимать прежнюю должность на протяжении последующих трех лет.
  • Привлечение виновника к оплачиваемому труду сроком до пяти лет.
  • Уголовная ответственность с лишением мошенника свободы на срок до семи лет.
  • Денежный штраф в размере не более 1,5 млн рублей.
  • Конфискация регулярных доходов, получаемых осужденным лицом на протяжении трех последующих лет.

Пострадавшая сторона имеет право требовать полноценное возмещение понесенных убытков и причиненного морального ущерба. Тяжесть наказания зависит от последствий разглашения конфиденциальной информации, поэтому истец обязан в ходе судебного разбирательства доказать факт нанесения ущерба. Нести ответственность за умышленное или случайное разглашение секретных данных, входящих в состав банковской тайны, могут сотрудники финансовых организаций и прочие лица, имеющие доступ к секретным данным, включая представителей государственных инстанций и некоммерческих организаций (БКИ).

На государственном уровне защита банковской тайны обычно обеспечивается путем создания правового поля, в рамках которого обязаны работать финансовые учреждения. Все без исключения уполномоченные государственные органы используют рассекреченные банками данные только для конкретных целей, связанных с мониторингом финансовой деятельности и расследованием преступлений. Коммерческие банки обязаны предпринимать практические мероприятия, позволяющие ограничить доступ ко всему массиву конфиденциальной информации.

Комплексные методы защиты:

  1. Информирование клиентов о данных, которые следует держать в тайне (пароли, логины, ПИН-коды).
  2. Ограничение и разграничение права доступа к конфиденциальной информации.
  3. Ужесточение трудовых договоров, заключенных с материально ответственными сотрудниками банка.
  4. Инструктаж сотрудников финансового учреждения по вопросам обработки персональных данных клиента.
  5. Внедрение многоуровневой аппаратной и программной системы защиты баз данных, хранящихся на серверах банка.
  6. Сокращение объема данных, необходимых для получения клиентом банковских услуг.
  7. Использование протоколов шифрования данных на сайтах коммерческих банков.
  8. Техническая защита данных, в том числе переход на использование облачных хранилищ данных.

Дополнительно банки сокращают объемы данных, которые передаются в средства массовой информации. Если раньше многие финансовые учреждения предоставляли аналитические и статистические отчеты для публикации в отраслевых изданиях, то сейчас предприятия в основном ограничиваются исключительно общими данными. Это позволяет защитить интересы крупных корпоративных клиентов, которые обслуживаются в банках.

Разглашение отдельных конфиденциальных сведений допускается только после поступления официального запроса от уполномоченных государственных органов. Если информацию планируется передать в руки сотрудников некоммерческих организаций, в обязательном порядке требуется получение письменного разрешения клиента. Условия добровольного разглашения банковской тайны также прописываются в договоре.

Подводя итоги, следует отметить, что в целом отечественная система банковской тайны находится на сравнительно высоком уровне развития. Принимаемые государственными учреждениями комплексные меры безопасности обеспечивают теоретический базис для регулирования процесса защиты конфиденциальной финансовой информации. Крупные коммерческие банки в свою очередь обеспечивают внедрение мероприятий, позволяющих реализовывать действующие правовые нормы на практике.

Причины получения смс-сообщения с текстом «ваш кредит одобрен»: ответ на заявку, рекламные рассылки, спам и фишинг. Рекомендации, как вести себя при получении такого уведомления, если вы не подавали заявку в банк.

Что является основным показателем при оценке банком кредитной заявки? Каким должен быть доход клиента для одобрения кредита? Как банки проверяют доходы будущих заемщиков? Ответы — в статье.

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.