Страхование земли при ипотеке

Если страхованием квартиры и машины сейчас никого не удивишь, то о страховании земельного участка бытует такое мнение: «Целесообразно только для залогового имущества». Так ли это на самом деле – вы узнаете из нашей статьи.

Как правило, банки требуют произвести страхование земельного участка, если он выступает залогом по кредиту. Это необходимо для перераспределения банковских рисков порчи или полной потери предмета залога.

Для чего же тогда самим владельцам земли обращаться в страховую компанию? А делается это для того, чтобы в случае:

• пожара;
• стихийных бедствий;
• ремонтно-строительных загрязнений;
• падений летательных аппаратов;
• наезда транспортных средств –

получить финансовую помощь на восстановление прежних характеристик и качеств земельного участка. К примеру, восстановить плодородную почву, расчистить или разровнять её.

Довольно популярно также страхование титула собственности, другими словами – страхования на случай потери владельцем права собственности на землю.

Садово-земельный участок предназначен:

• для выращивания плодово-ягодных культур, овощей, фруктов и т. д.;
• для отдыха, возведения жилья и других сооружений.

Наиболее распространёнными страховыми случаями для садового земельного участка могут быть такие происшествия, как загрязнение земли строительным мусором или обломками близстоящих сооружений – от них и производится страхование. В случае комплексного страхования загородного коттеджа и прилегающей к нему территории также можно застраховать и ландшафтный дизайн.

Тарифы на подобный вид страхования определяет СК для каждого конкретного случая. Средние показатели страховых ставок варьируются от 0,05 до 3% от страховой суммы.

Совет от Сравни.ру: Не следует намеренно занижать реальную стоимость имущества более чем на 10–15% – это вряд ли поможет значительно сэкономить на страховом взносе и отрицательно повлияет на размер компенсации при возникновении страхового случая.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 653-64-25. Это быстро и бесплатно!

Особенность страховки залога в том, что выгодоприобретателем в случае полной гибели объекта страхования выступает банк-кредитор, а не собственник жилья.

Если квартира или дом сгорит в пожаре или будет разрушена в результате стихийных бедствий, то заемщик не останется должным банку. Страховщик выплатит страховую сумму в размере остатка задолженности по кредиту.

Банк требует от заемщика страховать риски:

• пожара, удара молнии, взрыва газа;
• залив в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации;
• стихийных бедствий (тайфун, ураган, смерч, землетрясение, наводнение, паводок, град, оползень, обвал и пр.);
• противоправных действий третьих лиц (кража, грабеж, разбой, умышленное уничтожение имущества другими лицами).

Если же в результате наступления страхового события имущество будет просто испорчено, то заемщик может получить выплату сам. Эти средства могут быть потрачены на ремонт и восстановление прежней стоимости недвижимости.

Страховая сумма по такому полису устанавливается в размере остатка задолженности по кредиту, но если заемщик хочет, то может увеличить лимит и выбрать, например, размер стоимости недвижимости по акту рыночной оценки.

Особенность страхования для ипотеки в том, что полис покупают у компаний, аккредитованных в банке. Как правило, это список из 15-20 страховщиков, которые соответствуют требованиям кредитора по уровню платежеспособности и качеству сервиса.

Страховка залога является обязательной для заемщика. Подобных требований можно избежать только, если кредит оформляется под залог уже имеющегося имущества. В этом случае, покупаемые квартира или дом не передаются в залог банку, а закладная оформляется на другую недвижимость. Именно она и страхуется, а на купленные квартиру или дом обеременение не накладывается.

Во всех остальных случаях согласно ст. 31 закона «Об ипотеке» и ст. 930 Гражданского кодекса РФ залог должен быть застрахован в пользу выгодоприобретатетеля (банка-кредитора) и самого заемщика.

Выбор страховой компании обусловлен списком аккредитованных в банке партнеров. Лидерами рынка ипотечного страхования в РФ являются страховщики, которые сотрудничают с крупнейшими банками-кредиторами.

Купить полис можно в компаниях:

• АльфаСтрахование.
• Ингосстрах.
• ВСК.
• РЕСО-Гарантия.
• СОГАЗ.
• ВТБ-страхование.
• МАКС.
• ЭНЕРГОГАРАНТ.
• УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ.
• Абсолют Страхование.
• Югория.
• НАСКО.
• Либерти Страхование и многие другие.

Страховщики из данного списка сотрудничают с многими кредиторами. Они предлагают заемщикам не только страхование залога, но и жизни, потери трудоспособности, а также титула (потери права собственности на недвижимость).

Ставки по ипотечному жилью у большинства компаний не превышают 0,2-0,3% суммы кредита и 1-1,5% при покупке загородного дома. Полис оформляется на весь срок кредитования и ежегодно продлевается. Условия страхования у страховщиков практически идентичны.

Разница только в уровне выплат, сервисе, наборе исключений в выплатах, списках документов, которые требуются для получения страхового возмещения. Банк контролирует выполнение обязательств страховыми компаниями и не аккредитовывает страховщиков, которые не выполняют свои обязанности по компенсации убытков.

Цена полиса страхования залога зависит от суммы кредита, стоимости недвижимости и оценки страховых рисков андеррайтерами компании.

На стоимость влияет:

• страховая сумма;
• материал стен;
• акции страховщика;
• опыт страхования в компании (постоянный клиент или нет);
• наличие источников открытого огня, сауны, бани.

Если недвижимость не охраняется, не оборудована противопожарной сигнализацией и в ней есть камины, то тариф будет выше. Если же жилье новое и со всеми средствами пожаротушения, то наоборот могут предоставить скидку.

С каждым годом расходы на страхование уменьшаются, поскольку сокращается размер задолженности заемщика.

Для оформления страхового договора нужно заполнить заявление на страхование и предоставить пакет документов. В основном требуются копии бумаг, оригиналы, которых можно получить в Росреестре, БТИ, а также паспортном столе. Иногда страховщики требуют предоставить несколько фотографий объекта.

Перечень документов от страхователя квартиры по ипотеке следующий:

• расширенная выписка ЕГРН;
• техпаспорт БТИ на недвижимость;
• копии договора купли-продажи;
• копия кредитного договора, закладной;
• копия паспорта;
• справка по форме №9;
• выписка из финансового лицевого счета;
• копия отчета об оценке недвижимости.

Документы должны быть предоставлены исключительно на русском языке либо с переводом на русский язык. По решению страховщика список бумаг может быть сокращен, если это не влияет на оценку риска, вероятности наступления страхового случая, а также определение размера ущерба.

Если в ипотеку покупался дом с участком, то к этому списку можно добавить:

• проектную документацию;
• копии документов, подтверждающих стоимость имущества;
• акт на землю или справку о присвоении кадастрового номера (если земля не приватизирована);
• акт оценки дома и земельного участка.

Если страхователь желает застраховать отделку, мебель и другое имущество внутри дома или квартиры, то нужно будет составить опись каждой вещи.

Учтите, что страховщик может отказаться от страхования объектов недвижимости, возведенных на участках, не являющихся собственностью страхователя, а также если у него нет прав на их использование (за исключением случаев аренды земельных участков с правом возведения на них строений).

Чтобы застраховать ипотечное жилье нужно выбрать страховщика из списка аккредитованных компаний. Далее нужно будет обратиться в офис компании и пройти следующую процедуру.

Для страхования дома понадобится:

1. Заполнить заявление на страхование с указанием размера кредита, стоимости недвижимости и основных ее технических параметров (материала перекрытий, стен, наличие коммуникаций, средств пожаротушения и пр.).
2. Передать страховщику копии документов, подтверждающих покупку дома и получение кредита.
3. Получить согласие на страхование и если требуется предоставить недвижимость для осмотра страховым менеджером.
4. Оформить страховой договор.
5. Внести оплату за страховку (в кассу страховщика или переводом на счет).

После оформления страховки информация об этом обычно автоматически передается банку. Если это не делается, то заемщику нужно будет самостоятельно уведомить банк о том, что обязательства по страхованию залога выполнены.

Для страхования квартиры понадобится:

1. Заполнить заявку на страхование и предоставить полный пакет документов.
2. Одобрить страховой тариф, который предложит страховщик. с учетом суммы кредита и страховых рисков.
3. Оформить и оплатить страховой договор.

Страхование квартир и домов происходит по одинаковой процедуре. Правда, страховщики любят все же оценивать состояние загородных объектов и поэтому могут приехать на осмотр, что может немного увеличить время оформления страховки. С городскими квартирами, особенно в новых домах, такое случается редко.

Осмотр обычно длится не более получаса, после чего страховщик принимает решение о страховании. Договор составляется юристами страховой компании в простой письменной форме, без нотариального заверения.

Перед подписанием страхового договора стоит изучить Правила страхования залогового имущества, которые есть в каждой компании.

В этом документе указаны все исключения из страхового покрытия, список документов, которые нужно будет предъявить при наступлении страхового события и многое другое.

Обычно банки не принимают в залог деревянные дома либо здания с деревянными перекрытиями. По этой причине они часто отказывают в покупке дач в кредит даже при наличии на них всех нужных документов.

Однако, если банк все же согласился выдать кредитные средства на покупку деревянного дома или коттеджа, то страховщик установит для страхования такого залога самый высокий тариф (до 1,5%). Могут попросить установить сигнализацию и принять другие противопожарные меры.

Если частный дом имеет несколько этажей, то средства пожаротушения должны быть на каждом из них. Деревянные элементы конструкции здания должны быть обработаны противопожарным веществом.

Повышенные требования связаны с большим риском пожара. Многие страховщики могут и вовсе отказать в принятии на страхование такого объекта, особенно если он расположен далеко за городом и вдали от пожарных служб либо источника воды.

Сразу после покупки дома или квартиры нужно будет оформить полис, дающий защиту на случай пожара, затопления, других рисков с получением компенсации по страховке. Страхуются стены, перекрытия, двери, а также крыша и фундамент (если речь идет о домах). Выгодоприобретателем по договору при полной гибели имущества выступает сам банк-кредитор.

Это быстро и бесплатно!

Оглавление:

Выбор страховой компании Выбирать нужно, исходя из следующих факторов: Если вы не можете сами определить, какую страховую компанию выбрать, нужно доверить выбор банку, надежность которого не вызывает у вас сомнений.

Среди наиболее привлекательных страховых фирм стоит выделить следующие: Ипотечные заемщики отдают наибольшее предпочтение Сбербанку и кредитным продуктам Альфа-Банка, Уралсиба и ВТБ 24 . Страхование жизни для ипотеки является процедурой, которая имеет разные тарифы. Однако, средние процентные показатели по рынку отличаются не сильно.

Сама процедура подобного страхования предназначена для защиты имущественных интересов всех участников кредитного договора и является своеобразным разделителем рисков среди всех субъектов отношений. Процесс страхования ипотечных кредитов непосредственно связан с определенными рисками.

При выявлении проблем с предыдущими хозяевами и частой смене собственников его стоимость возрастет. Сбербанк-Страхование Несмотря на кажущуюся добровольность этого вида, полис навязывается клиенту принудительно.

Процедура изменения компании приводит к потере остатка взносов. Исключением является отказ от услуг компании до вступления договора в силу, тогда уплачивается вся сумма.

рублей, с вас возьмут 0,25% от суммы кредита, и каждый год этот процент будет начисляться на остаток общей задолженности.

Страхование жизни и здоровья вам обойдется в 1%, но зато оно по вашему желанию, правда, при отказе этот процент плюсуется к процентной ставке по ипотеке, точнее, при согласии отнимется.

На практике это выглядит, как если одобрена сумма под 14,9% годовых, то при страховании жизни и здоровья, ставка снизится до 13,9%.

Оформление страховки — 1% от ссуды.

Сбербанк не требует обязательного страхования, но, по сути, это ничего не стоит для клиента. Например, ставка при ипотеке составляет 15,9%, то банк снизит ее на 1%., то есть 14,9%. Это одна из немногих компаний, которая не требует комплексного страхования, то есть не требуется, например, титульное страхование.

Эта организация требует комплексного страхования: жизни и здоровья, имущества, полученного в займ, и титула.

Напомним, к обязательным видам ипотечной страховки относится:

1. страхование ответственности заемщика;
2. имущественное страхование залога;
3. страхование финансовых рисков заимодавца.

Если заключается добровольный вид страховки, тогда там могут быть выставлены условия в индивидуальном порядке для того, чтобы ежегодно покупать полис вновь.

Однако данное правило не касается обязательных видов страхования, к которым относится обязательная защита ипотечного имущества от рисков утраты и повреждения.

Таким образом, если сомнения в выборе страховой посетили клиента уже после подписания договора – всегда есть возможность отказаться от сотрудничества и выбрать более подходящий вариант.

В приведенной ниже таблице представлены сравнительные характеристики программ ипотечного страхования жилой недвижимости, предлагаемых ведущими страховщиками российского рынка: Страхование жизни и здоровья – от 0,19 до 3%.

Обязанностью заемщика является себя от подобных ситуаций, потому что если данные неприятности случатся, может возникнуть невозможность зарабатывания страхователем средств на собственное существование.

Отсутствие страхования на случай возникновения таких рисков может быть обусловлено разве что наличием у заемщика дополнительного финансового источника, которым можно будет воспользоваться, находясь в состоянии временной утраты трудоспособности.

Что влияет на размер страховых выплат: Материал перекрытий и отделки дома.

Технические характеристики строения.

Общие положения

Куда следует обращаться Каждый заемщик при оформлении ипотечного кредита должен оформить страховку на свою жизнь и здоровье. Для этого необходимо обращаться непосредственно в ту страховую компанию, которая сотрудничает с конкретным банковским учреждением. При этом, страховых компаний может быть много, поэтому их перечень лучше взять непосредственно в том банке, где оформляется ипотека.

Перечень документов В первую очередь необходимо будет написать заявление. Его форма в каждой конкретной страховой компании своя, поэтому этот документ всегда заполняется в присутствии страхового агента.

Помимо заявления, необходимо будет предоставить: После того, как весь пакет документов будет готов, в том числе и написано само заявление, страховой агент составляет договор, в котором указывается: Действия при наступлении страхового случая В первую очередь необходимо помнить о том, что в процессе подписания соглашения нужно всегда внимательно изучить условия, по которым наступает страховой случай.

В тот момент, кода наступает страховой случай, порядок действия заключается в следующем: Здесь есть некоторые особенности: Если же страховой случай наступил по причине смерти заемщика, необходимо предъявить его наследниками свидетельство о смерти, где будет указана причина смерти; после этого, следует написать заявление на получение страховой компенсации.

Удивительно, но факт! При временной потере трудоспособности компания-страховщик платит ежемесячные взносы за вас при предоставлении соответствующей документации и доказательств.

Если же страховка будет выплачиваться по причине смерти заемщика, это должны делать исключительно те граждане, которые претендуют на наследство; рассмотрение заявки страховой компанией; погашение страховой компанией ипотечного кредита заемщика; выплата оставшейся части страховки застрахованному лицу. Если же он умер, тогда эту часть страховки получают те граждане, которые уже вступили в наследство. При этом необходимо помнить об одном нюансе: Преимущества страхования жизни и здоровья при взятии ипотечного кредита Без всякого сомнения, в оформлении страхового полиса жизни и здоровья существуют как плюсы, так и минусы.

Если говорить о недостатках, то в первую очередь здесь идет речь стоимости такого полиса. Это связано с тем, что страхование осуществляется на весь период действия ипотечного кредита, а если учитывать, что он может составлять и 20, и 30 лет, то сумма вырисовывается существенная.

При этом необходимо учитывать, что по условиям страхового полиса, заемщик обязан выплачивать страховые премии ежегодно и, получается, что он переплачивает внушительную сумму по кредиту. Однако если говорить за положительные стороны, то здесь все гораздо проще. Согласитесь, мало кто из нас знает, что может наступить через год или два.

Удивительно, но факт! Права на наследования будут переходить к следующим поколения.

Теперь вы можете видеть, что точная стоимость ипотечного страхования зависит от многих составляющих, поэтому все суммы, приведенные вам в пример являются приблизительными.

А ипотечный кредит нужно выплачивать не 5 лет, а гораздо больше. По этой причине, застраховав свою жизнь и здоровье, заемщик полностью гарантирует себе и банку, что в любом случае ипотечный кредит будет погашен в полном объеме.

Кредит был оформлен на 30 лет, 10 из которых у него не было проблем со здоровьем, и он платил вовремя. Но на 11 году выплаты кредита, у него возникла серьезная болезнь и он умер. Единственный его сын вступил в наследство, и тем самым ипотечный кредит перешел на его плечи.

Если бы была страховка, то сыну не пришлось бы выплачивать остальные 20 лет ипотечный кредит. О преимуществах оформления страхового полиса рассказано в следующем видеосюжете: Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

.

Оглавление:

Ипотечный кредит выдается только при наличии обязательных страховок. Не будет у Вас свободы маневра и в выборе страховой компании — банк предоставит Вам список из «правильных» страховщиков. Комплексное ипотечное страхование обычно состоит из трех компонентов: страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование недвижимости от гибели и ущерба и титульное страхование. Не случайно, что все они ориентированы на разные риски — защита получается максимально полной как для Вас, так и для банка.

Иногда в комплексную ипотечную страховку включается полис гражданской ответственности.

До недавнего времени кредитные организации требовали от своих потенциальных клиентов на ипотеку застраховать приобретаемое жилье от утраты или повреждения, застраховать титул от потери права собственности в результате мошенничества или двойных продаж, а также страховку жизни и здоровья самого заемщика. Необходимость комплексного объяснялась тем, что кредит на ипотеку, чаще всего берется на длительный срок, 10-15 лет, в течение которого с заемщиком действительно может случиться, что угодно – от потери трудоспособности до смерти.

Таким образом, банк получал дополнительные гарантии, чтобы обезопасить себя на долгие годы.

Банки вновь снижают ставки кредитов на покупку жилья на вторичном рынке. Только за апрель восемь из 15 банков с максимальными портфелями так или иначе улучшили условия таких займов.

В частности, ставки базовых кредитов на вторичные квартиры снизили Газпромбанк (на 0,25% годовых), Райффайзенбанк (на 0,9–2%), «ХМБ Открытие» (0,5%), «Юникредит банк» (1,25%). «Абсолют банк» на прошлой неделе ввел скидку к ставке в 0,25 процентного пункта в случае заключения клиентом договора коллективного ипотечного страхования (личное, титульное, имущественное).

Наша компания оказывает консалтинговые и посреднические услуги в сфере инвестиций, недвижимости, финансов, страхования и регистрации бизнеса в Германии. Мы являемся официальными представителями ведущих западных банков, страховых и инвестиционных компаний.

Мы предлагаем вклады и инвестиции на немецком и западноевропейском рынке, коммерческую и жилую недвижимость, ее финансирование, а также эффективную страховую защиту.

Инвесторам из-за рубежа мы оказываем услуги по регистрации предприятий, предлагаем недвижимость для инвестиций, ипотечное кредитование, открываем банковские счета, оказываем поддержку в бизнес-иммиграции, предоставляем налоговое и юридическое обслуживание. Наша деятельность лицензирована в соответствии с немецким законодательством, место регистрации- город Дюссельдорф, Германия.

10 преимуществ в нашу пользу

Однако, все-таки обратившись к страхованию, он может надеяться на более выгодные условия кредитования и на сниженную ставку процента. Поэтому клиентам нужно самим решать, страховать ипотеку или нет.

Статистика показывает, что население все чаще прибегает к ипотечному кредитованию. По результатам текущего года количество выданных ипотечных кредитов увеличилось в два раза по отношению к показателям прошлого года.

Каждый человек хочет иметь своё жильё, но не каждый имеет финансовую возможность сделать это. Здесь на помощь приходят банки с ипотечными продуктами.

Конечно, стоимость ипотеки в России оставляет желать лучшего, но куда деваться?

Пользоваться этим финансовым инструментом приходится большому количеству российских семей.

Практически каждый ипотечный продукт подразумевает наличие расходов на страхование.

Перед тем, как оформить ипотеку внимательно изучите требования банков к страхования имущества. Также перед тем, как застраховать имущество.

ознакомьтесь с самим договором и правилами страхования.

Некоторые банки требуют, чтобы был оформлено лишь страхование жилья, другие навязывают дополнительно страхование жизни и здоровья и прочие варианты полисов страхования при оформлении кредита, информируя клиента.

Согласно нового проекта постановления КМУ « Об утверждении порядка и правил обязательного страхования предмета ипотеки от рисков случайного уничтожения, повреждения и порчи », ипотечные заемщики обязаны будут страховать недвижимость от весьма внушительного перечня рисков . В него входят случайное уничтожение или повреждение имущества вследствие стихийных бедствий (землетрясения, обвалы, ливни, бури и т.

На решившегося получить кредит человека возлагаются дополнительные обязательства, связанные с материальной ответственностью. На момент его оформления каждый рассчитывает свои возможности и силы по денежным выплатам. Пока нет проблем со здоровьем, с работой, все идет хорошо. Но как быть при возникновении непредвиденных обстоятельств?

Сегодня практически в каждом банке при оформлении кредита сотрудники предлагают дополнительную услугу по страхованию жизни. Не исключение и банк Ренессанс. Насколько это необходимо и можно ли от нее отказаться?

Ответ довольно неоднозначный. В некоторых случаях страховка может быть оформлена даже без ведома клиента. Поэтому всегда, прежде чем подписывать договор, нужно внимательно его изучить.

Понятно, что банки делают все, чтобы максимально обезопасить себя от возможных рисков в случае невыполнения кредитных обязательств. В связи с этим, почти все они обязуют к оформлению страхования жизни при получении кредита.

Несмотря на то, что перед принятием решения каждый клиент тщательно проверяется на платежеспособность и подтверждает свои доходы официальной справкой, на окончательный результат в большей мере может повлиять наличие страхового полиса или желание оформить его при получении кредита. Отсюда страхование жизни заемщика играет не мало важную роль при принятии положительного решения со стороны банка.

Оформление страховки зависит также и от суммы, на которую клиент рассчитывает. Одно дело, если речь идет о нескольких десятках тысяч, и другое – ипотека. Здесь уже банки не просто просят, а практически требуют страховать свою жизнь и здоровье.

На основе законодательства, страхование жизни заемщика исключительно добровольная процедура, от которой вправе отказаться каждый клиент. Однако банки порой просто включают данный пункт в договор, и заемщик не сразу может понять, что автоматически дал согласие на страховку, что еще больше повышает процентные выплаты по кредиту.

Прежде чем соглашаться на оформление страхования жизни при получении кредита, обязательно нужно уточнить у сотрудника банка, на каких именно условиях будут сделаны выплаты, в течение какого времени после наступления страхового случая, и за какой срок собираются документы.

Кроме этого, при заполнении анкеты нужно как можно точно указать всю информацию о себе. Это снизит риск того, что в выплате страховки может быть отказано. Заемщик по своему усмотрению может выбрать страховую компанию, и не обязательно она должна быть в списке, предложенном банком. При желании клиент вправе вообще отказаться от договора о страховании жизни при кредите.

Большинство крупных банков при выдаче своим клиентам ипотечного кредита, обязывают их страховать свою жизнь. Это объясняется тем, что выделяется достаточно большая сумма на долгий срок. То есть возврат может осуществляться не один десяток лет.

За это время могут возникнуть и проблемы со здоровьем, и смерть заемщика. Несомненно, на такой полис понадобятся дополнительные расходы, но и застрахованный получает дополнительные возможности:

• отсрочки и рефинансирования займа;
• более низкие ставки по кредиту на строительство жилья;
• при наступлении страхового случая кредит погашается страховой компанией;
• в случае смерти заемщика, право на жилье остается за его семьей.

Страхование жизни при ипотечном кредите имеет ряд особенностей:

• Банки-кредиторы обязуют заемщиков подписывать страховой договор только с теми компаниями, с которыми они сотрудничают.
• Обязательное страхование предмета залога от повреждений. Этого, к примеру, требует банк ВТБ
• Защита личных сбережений от инфляции.
• Страховые выплаты по требованиям банка должны быть равны сумме кредита. Сюда еще добавляется сверху 10 процентов.
• Многие заемщики предпочитают страховать приобретаемое жилье на всю стоимость. Это дает им уверенность в том, что при возникновении страхового случая, долг полностью погашается, а остаток возвращается клиенту.

В том случае, когда положительный результат на получение кредита зависит от оформления страхования жизни, не стоит переживать. После получения денег можно в любой момент договор страховки расторгнуть.

Есть несколько вариантов, как это можно сделать:

• Сразу после подписания кредитного договора пишется жалоба на имя руководителя банка о неправомерных действиях сотрудника, повлекших принудительное оформление страховки.Если это не действует, смело можно обращаться в правоохранительные органы. Стоимость оплаченной страховки в обязательном порядке возвращается по заявлению.
• Только когда документы были на руках, обнаружилось, что вместе с кредитом было оформлено и страхование жизни. В этом случае необходимо вернуться в банк и сказать о своем намерении об отказе в страховке. Заполняется заявление и подписывается. Если банк не уступает, расторжение происходит в судебном порядке.

Перед началом процесса возврата суммы за неиспользованную часть страховки необходимо проконсультироваться с опытным юристом и выявить все нюансы. Не все страховые компании охотно соглашаются на выплаты средств.

Обращаясь к страховщику с данным вопросом, при себе обязательно иметь:

• паспорт;
• договор по кредиту;
• справку из банка о досрочном погашении;
• заявление руководителю страховой компании.

Здесь важно понимать, что возврату может подлежать только та часть страховой выплаты, которая относится к за неиспользованному времени. Кроме этого, страховщик в праве отказать в возврате средств, если данный пункт не прописан в договоре. В случае отказа, даже если это упоминается в соглашении, все действия производятся через суд.

Если же страховщиком выступает непосредственно банк, то получить выплаты будет гораздо сложнее. Гражданский кодекс в данном случае не действует, а банки, как правило, редко включают в договор пункт о досрочном расторжении страховки.

Исключение составляет программа коллективного страхования при получении кредита, которую предлагает Сбербанк своим клиентам.

Часто одним из условий получения средств при оформлении ипотечного договора является приобретение страхового полиса. Причем далеко не все риски входят в обязательный перечень – застраховать жизнь и здоровье клиент может только по собственному желанию. Рассмотрим, что такое страховка, зачем она нужна и что покрывают ее различные виды.

Ипотечное страхование – это вид гарантии возврата заемных средств банку. Страховка бывает двух видов: добровольная и обязательная. В первом случае клиент защищает себя от проблем с выплатой по причинам утраты здоровья или кончины, во втором – от снижения стоимости залогового объекта. Некоторые банки пытаются защитить себя не только от утраты предмета залога, но и от правовых рисков, связанных с потерей заемщиком права собственности.

Таким образом, покупка полиса выгодна обеим сторонам кредитного договора. За исключением одного момента – оплата комиссии в адрес страховой компании (СК) полностью ложится на заемщика. Важно отметить, что расходы на добровольное страхование могут быть частично компенсированы: банки делают скидку от 1 до 4% к годовой ставке. Если страхование — личная инициатива заемщика, то он имеет право вернуть часть средств в форме налогового вычета.

Страхование при ипотечном кредитовании состоит из нескольких направлений:

1. Страхование купленной недвижимости в ипотеку.
2. Страхование жизни и здоровья заемщика.
3. Титульное страхование.

Три вышеуказанных вида некоторые банки включают в такое понятие, как «комплексное страхование». На сегодняшний день во многих кредитных учреждениях предлагают именно его, так как это удобно – быстро и в одном договоре прописываются возможные риски. Страховые компании также могут предложить комплексную страховку на более выгодных условиях, например, «полный пакет» ипотечного страхования в «ВСК» обладает рядом преимуществ.
Но не все банки требуют обязательно страховать ипотечные риски по трем видам, в некоторых достаточно только одного.

Оформляя комплексное страхование, заемщик может сэкономить на общих расходах по нему, но возникают сложности при получении налогового вычета. Если в планах вернуть излишне выплаченный НДФЛ, страхование жизни лучше оформлять отдельным договором.

Сроки, на которые действует соглашение в каждом случае свои, как правило, полис приобретается на 12 мес. Любой договор можно продлевать каждый год, до окончания выплаты ипотечного долга. В Сбербанке есть специальная программа, позволяющая осуществить продление для своих клиентов в режиме онлайн, без посещения СК. Кроме этого, заемщику предоставляется право на второй год или любой последующий перезаключить договор с новым страховщиком. При этом снижается и размер компенсации – банк потребует возмещения только фактической суммы основного долга.

Каждый вид договора с СК предполагает определенный набор рисков, но при необходимости заемщик может расширить базовый перечень.

Оформить страховку на приобретаемую недвижимость можно еще на стадии подготовки документации для заключения договора купли-продажи. Главным преимуществом этого вида страхования является защита заемщика от возможной непредвиденной ситуации в виде порчи или полного уничтожения покупаемой жилплощади. В этом случае страхуется все помещение, включая стены, потолок, балконы, двери, окна, пол, покрытия, фундамент и т. д. Данный вид страхования предусматривает следующие риски:

• Пожар, взрыв, удар молнией и ущерб, возникший при тушении пожара.
• Опасные природные явления в виде наводнения, землетрясения, шторма, урагана.
• Взрыв бытового газа.
• Авария канализационной или водопроводной системы.
• Незаконные действия, нанесенные третьими лицами.
• Выброс загрязняющего вещества.

При наступлении одного из этих рисков страховая компания обязана произвести выплату на погашение долга перед кредитной организацией. Размер компенсации равняется остатку задолженности, но в некоторых компаниях ее увеличивают на 10%. Каждый год она будет становиться меньше из-за снижения «тела кредита», но заемщик может оформить соглашение на полную стоимость недвижимости.

В ситуации, когда заемщик больше не может продолжать вносить ипотечные платежи по причине наступления тяжелой болезни, инвалидности, серьезной травмы, временной или полной нетрудоспособности, все финансовые обязательства по выплате ипотеки переходят на страховую компанию. Если заемщик умирает, то родственники, близкие или созаемщики освобождаются от обязанности выплачивать долг.

Страховое соглашение всегда имеет ряд условий и ограничений. Например, страховым случаем не будет считаться ситуация, при которой смерть или инвалидность наступили из-за умышленных действий или суицида. Также действие полиса не распространяется на те случаи, когда заемщик получил травму в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

При оформлении страховки на жизнь и здоровье заемщика, СК иногда требует пройти дополнительное медицинское освидетельствование. По результатам стоимость полиса может увеличиться.

При приобретении недвижимости на вторичном рынке в целях безопасности банк требует страховать еще и титул. Причем эта мера применяется не только на вторичку, но и на квартиры в новостройках. На территории Российской Федерации данный вид страхования с недавних пор стал наиболее распространен. Если недвижимость покупается на первичном рынке, то страхуются риски, возникшие при продаже застройщиком одного и того же жилья нескольким лицам. В случае с имуществом со вторичного рынка, заемщик защищает себя от претензий, возникших у прежних владельцев. В обоих случая предусматриваются такие риски:

1. Приостановление прав владения собственностью.
2. Полное ограничение прав на объект ипотеки (если другое лицо выдвинуло претензию на купленное помещение).

Страховой случай наступит тогда, когда третье лицо подаст заявление в суд. Возмещение будет выплачено только при условии, что документ предоставлен в срок действия договора страхования.

Рассчитать размер возмещения по титульному страхованию довольно просто. Она будет соответствовать размеру долга перед банковским учреждением. Кроме этого, она бывает неизменной и ежегодно уменьшаемой. Сколько стоит оформить соглашение заемщик узнает после рассмотрения всех документов СК, на данный показатель влияет сравнительно много факторов.

У третьих лиц есть право оспорить сделку только в первые три года с момента продажи недвижимости. Поэтому банк не может требовать от заемщика заключения страхового договора титула на более долгий срок. Но на законодательном уровне три года отсчитываются с момента, когда потенциальные владельцы узнают о нарушении своих прав. По этой причине еще существует бессрочное страхование полной стоимости помещения.

Согласно Федеральному Закону №102-Ф3 «Об ипотеке», при оформлении ипотечного кредита любого типа обязательным видом страхования является имущественное. То есть заемщик должен оформить договор с СК, подразумевающий компенсацию при возникновении ситуации, впоследствии которой приобретаемой недвижимости был нанесен ущерб. Выгодоприобретателем в страховом договоре чаще всего указывается банковское учреждение, в котором у заемщика оформлена ипотека.

Подавляющее большинство банков, кроме страхования залогового объекта, часто настаивают на защите жизни и здоровья заемщиков. Но по закону обязательным является только имущественный вид. При этом кредиторам не запрещается, при отказе от добровольного страхования, повышать годовую процентную ставку по ипотеке, что наблюдается практически во всех учреждениях.

Обязательное страхование распространяется исключительно на залоговый объект. При оформлении кредита под залог собственного, уже имеющегося жилья, договор составляется только на него. Купленная на заемные средства квартира или дом страхуются по желанию клиента.

Почти в каждом банке есть свой список аккредитивных компаний, которые предлагаются заемщику на выбор. Но в некоторых учреждениях, например, в Сбербанке, клиент может предложить другую организацию. Банк проверить компанию на соответствие своим требованиям и даст ответ. После СК будет аккредитована и доступна для выбора.

Есть жилплощадь приобретается на первичном рынке, оформить имущественное страхование сразу нельзя, так как право собственности еще не перерегистрировано. На этот период банк может потребовать предоставить поручителей и/или обязательно приобрести полис, для защиты от рисков жизни и здоровья. Это одни из немногих случаев, когда добровольная страховка является обязательной.

Если вид защиты входит в список обязательных в выбранном банке, договор нужно составлять на полный срок либо ежегодно его продлевать. Так как условие входит в перечень требований по ипотечному соглашению, заемщик не имеет права его нарушать. Пренебрежение обязательствами влечет за собой ответные меры от кредитного учреждения, обычно, все они указаны в договоре.

К добровольным видам защиты относится страхование жизни и здоровья заемщика и прав собственности на имущество. В первом случае клиент обезопасит себя от ситуации, при возникновении которой невозможно будет погашать ипотечный долг. Покупка такого полиса выгодна, так как дает возможность получиться скидку к ставке. Заключив договор, можно не платить лишние деньги из личного бюджета, сделав кредит дешевле. Однако банки часто требуют, чтобы страхование оформлял не только основной заемщик, но все участники кредитного соглашения: поручители, созаемщики. Если один из собственников или поручителей не продлит договор, право на дисконт теряется и банк пересматривает условия финансирования.

Давать согласие на заключение одного или всех дополнительных видов защиты или нет – каждый решает сам. Нередко люди принимают решение, что страховка не нужна, считая такие траты неоправданными и менее выгодными. Оптимальным решением будет обстоятельный анализ возможных ситуаций и оценка потенциальных финансовых затруднений.