Страховая не доплатила по ОСАГО: что делать

Советы

Разбили машину на 70 тыс, а страховая выплатила 15 тыс.? У вас два варианта: либо платите сами за ремонт, либо читайте статью и получайте ещё 100 000 р.! Это Кулик Илья и сейчас вы узнаете что делать, если мало выплатили по ОСАГО.

Содержание
  1. Что нельзя делать, если хочешь получить выплату?
  2. Почему страховая не доплачивает?
  3. Законные причины занижения выплат по ОСАГО
  4. Оформление ДТП – что сделать, чтобы страховая не заплатила меньше?
  5. Оформление ДТП по Европротоколу
  6. Оформление ДТП с вызовом сотрудников ДПС
  7. Проведение независимой экспертизы
  8. Как выбрать правильного независимого эксперта?
  9. Как понять было ли занижение выплаты?
  10. Как получить необходимые документы?
  11. Перед обращением в суд необходимо написать претензию в СК
  12. Как писать претензию?
  13. Образец претензии
  14. Дополнительные жалобы в РСА и ФССН
  15. Обращение в суд – есть ли смысл?
  16. Какие документы потребуются для суда?
  17. В какой суд нужно обращаться по недоплате от страховщика?
  18. Кому доверить вести дело?
  19. Как составить исковое заявление?
  20. Образец искового заявление
  21. На основе каких законов принимаются судебные решения о недоплате по ОСАГО?
  22. Как рассчитать сумму для подачи иска в суд?
  23. Пределы выплат, установленные по закону
  24. Полезные советы
  25. Заключение
  26. Страховая выдала отказ по ОСАГО
  27. Порядок действий
  28. Не доплатила страховая компания по ОСАГО
  29. Что делать, если страховая не доплатила по ОСАГО?
  30. Претензия к страховой компании в случае недоплаты по ОСАГО
  31. Иск к страховой компании в случае недоплаты по ОСАГО
  32. Почему страховщик не доплачивает?
  33. Как определить, какую сумму потребовать
  34. Как выяснить, что сумма недостаточна
  35. Что делать, если страховая компания выплатила мало?
  36. Обращение в суд. Порядок действий

Что нельзя делать, если хочешь получить выплату?

Если хотите получить выплату по ОСАГО без дополнительных проблем, то главное правило здесь такое: нельзя самостоятельно изменять установленной законом порядок действий после наступления страхового случая.

Страховая не доплатила по ОСАГО: что делать

Бывает, когда пострадавшему водителю машина нужна для езды в срочном порядке, некоторые авторы советуют не ждать страхового осмотра, а провести фото/видео съемку повреждений и устранить неисправности на СТО, взяв документы о выполненных работах. Потом все это предоставить страховщику.

Теоретически подобная схема должна работать, однако на практике такого варианта лучше избегать, т. к. страховая компания (СК) на основании этого может урезать вам возмещение или же отказать в нем, на основании нарушения правил.

При страховом случае лучше не допускать самостоятельного и бесконтрольного развития событий по сценарию СК. Например, не стоит доверять аварийному инспектору, т. к. он работает на страховщика и все делает в его интересах.

Если же машина отремонтирована, то проводите независимую экспертизу на основании платежной документации со СТО, акта осмотра транспортного средства (ТС) и акта о страховом случае — требуйте выдачу этих бумаг и сохраняйте их.

Внимание! До проведения осмотра повреждений страховщиком ремонт ТС запрещается. Его также не желательно проводить и после такой экспертизы, вплоть до соглашения сторон о сумме возмещения, т. к. в спорных случаях может потребоваться повторное обследование независимым экспертом.

Почему страховая не доплачивает?

С сентября 2014 года при экспертной оценке повреждений ТС, полученных вследствие страхового случая, все расчеты должны выполняться страховщиком по единой методике от Центробанка.

Несмотря на это, возможны ситуации, когда заключения разных экспертов равной квалификации по одному и тому же страховому случаю не совпадают. Почему это возможно?

Дело в том, что методика Центробанка предусматривает единые правила калькуляции, и если вводные сведения будут одинаковы, то такими же окажутся и результаты расчетов.

Но единой методики экспертного обследования пока нет, да и при ее наличии все равно возможны расхождения в оценке, т. к. там многое определяется органолептически, т. е. «на глазок/ощупь». И объем требуемого ремонта также во многом зависит от индивидуального видения специалиста. Поэтому данные для расчетов дают разные показатели.

На различие результатов экспертизы также могут влиять:

  • Профессиональная подготовка специалиста и его отношение к своим обязанностям;
  • Сложность доступа к скрытым повреждениям, включая инструментальное оснащение;
  • Условия осмотра – сильное загрязнение машины или недостаточность освещения.

Страховые компании могут уменьшать суммы выплат по этим и некоторым другим причинам, перечисленным ниже.

Законные причины занижения выплат по ОСАГО

Существуют и законные основания, из-за которых сумма вашего возмещения окажется заниженной.

В основном это делается по трём причинам:

  • Исключение повреждений из итоговой сметы суммы возмещения – в расчеты не входят расходы на восстановление лакокрасочного покрытия (ЛКП), если общая площадь его повреждений составляет более 25%, а также если детали с поврежденным ЛКП имели сквозную коррозию.
  • Износ деталей, подлежащих замене – данный вопрос является причиной частых судебных споров и до конца еще не урегулирован законодательством. С 2014 г. предел снижения стоимости заменяемых деталей установлен на уровне 50% от их цены в новом состоянии.
  • Расчет возмещений без учета УТС – утеря товарной стоимости обязательна к выплате по закону (Постановление ПВС РФ от 2005 г.). Но на деле заставить СК раскошелиться еще и на УТС дело сложное и это почти всегда предполагает судебное разбирательство.

Оформление ДТП – что сделать, чтобы страховая не заплатила меньше?

Правила оформления страхового случая нужно соблюдать с момента его наступления: в случае ДТП, если оно не имело тяжелых последствий, вы должны определиться в каком формате его оформлять.

По новым правилам вы имеете право оформить ДТП:

  • По Европротоколу – без привлечения ДПС;
  • Классическим способом – с вызовом на место происшествия работников ДПС.

Оформление ДТП по Европротоколу

Эта возможность появилась с лета 2015 г. Суть Европротокола заключается в самостоятельном оформлении документации по ДТП.

Вот список критериев, которые позволяют инициировать Европротокол:

  • Пострадавших людей быть не должно;
  • Не более 50 тыс. руб. ущерба у пострадавшей стороны;
  • Не более 2-х машин, участвовавших в аварии;
  • ОСАГО есть у каждого участника аварии;
  • Отсутствуют разногласия сторон по вопросам виновности в ДТП.

Основным документом по Европротоколу является Извещение о ДТП – бланки прилагаются к полису. При неточностях в этом документе, СК может отказать в выплатах. Данное извещение оба участника ДТП обязаны предъявить страховщику в 5-дневный срок.

Оформление ДТП с вызовом сотрудников ДПС

По классическому варианту участники вызывают на место происшествия ДПС и всю процедуру оформления берут на себя сотрудники полиции.

Они оформят:

  • Справку о ДТП (ф-154);
  • Схему ДТП;
  • Протокол об административном правонарушении (АП);
  • Объяснительные от водителей.

В справке о ДТП должны быть перечислены повреждения автомобилей. Если они значительны, то заполняется специальное приложение.

На практике сотрудники ДПС зачастую заполняют документацию небрежно, что потом может использоваться СК для уменьшения возмещения.

СК особенное внимание уделяют перечню повреждений в справке Ф-154. Поэтому к их выявлению и описи нужно подойти обстоятельно и не забывать фиксировать все на фото и видео.

Внимание! Если ДТП не имело серьезных последствий (ориентировочный ущерб не более 50 тыс. руб.), то на оживленных участках трассы водителям предписывается освободить проезжую часть еще до приезда сотрудников ДПС, если таковые были вызваны. За неисполнение данного требования на участников аварии налагается штраф.

Проведение независимой экспертизы

До 2008 г., пострадавшие водители имели право на проведение самостоятельной независимой экспертизы до начисления страхового возмещения. Сейчас у них такой возможности нет – осмотр, а при необходимости и независимую экспертизу, проводит и организует страховщик.

У водителя осталось право требовать от СК организации дополнительной профессиональной экспертизы после проведения штатного осмотра ТС специалистом страховщика, если результаты этого осмотра спорны. Причем выбор экспертной организации остается за СК.

Единственно, если страховщик не уложится со всеми этими осмотрами и экспертизами в положенные 5 дней, тогда водитель получит право на проведение своей экспертизы, с собственным выбором экспертной организации, до начисления страхового возмещения.

Тут вы должны понять, что водителю разрешено проводить экспертизу в любое время, но её результаты для расчётов возмещения страховщик не примет.

В итоге, если СК уложится со всеми обследованиями ТС в 5 дней, то у водителя остается единственный вариант – дождаться выплат по страховке и уже тогда организовывать свою экспертизу с последующим оспариванием выплат в досудебном или судебном порядке.

Внимание! Для самостоятельной независимой экспертизы пострадавшее авто требуется если имеются разногласия по перечню повреждений и их степени. Если же в акте осмотра и в экспертном заключении от СК на этот счет все верно и спор ведется по поводу неверной калькуляции, то машина не нужна – нужны только эти документы (акт и заключение).

Как выбрать правильного независимого эксперта?

При проведении собственной независимой экспертизы водитель должен выбрать экспертов. Это обязано быть сертифицированное юридическое лицо – подобные услуги оказывают специализированные компании, лаборатории, техцентры или СТО, у которых в штате имеются техники-эксперты, имеющие специальную аккредитацию.

Экспертная компания (ЭК) организует инструментальную и юридическую сторону экспертизы, а техник-эксперт отвечает за квалификационный уровень проведенных технических работ – в этом разница между ЭК и ее техниками.

Ваши экспертные подрядчики должны иметь:

  • Сертификацию и госрегистрацию (в ЕГРЮЛ) – для экспертной компании;
  • Аккредитацию (в Федеральном реестре) – для техника-эксперта.

Обратите внимание на то, чтобы техник-эксперт имел аккредитацию и значиться в Федеральном реестре. Без этого его заключения не будут иметь юридической силы в суде.

В ближайшем будущем аккредитацию техников-экспертов можно будет проверить онлайн на сайте Минюста – сервис пока находится в разработке.

Проверить экспертную организацию на предмет благонадежности можно по следующим сервисам:

  • Реестр ФНС ЕГРЮЛ Egrul.Nalog.ru – факт наличия в списках, дата учреждения и т. п.
  • Судебный реестр Gcourts.ru – ссылки судов на отчеты экспертиз искомой организации.

Как понять было ли занижение выплаты?

Определить размеры занижения страховых выплат можно только при помощи самостоятельной экспертизы, с подтверждающими документами по перерасчету калькуляции СК и данных о дополнительном обследовании автомобиля.

Тут вы должны учитывать, что по закону, если сумма расхождения по экспертным заключениям от СК и от вашего подрядчика будет иметь разницу в 10% и менее, то данный факт недоплатой судом не засчитается – это допустимая экспертная погрешность.

А как определить стоит ли затевать хлопоты по взысканию недоплат возмещения? Это лучше сделать у независимого эксперта еще до начала официального обследования – эти специалисты могут предварительно сказать стоит ли овчинка выделки, просмотрев заключения от СК. Но если вы дошли в своих претензиях до судебного иска, то дело должно быть стоящим, конечно.

Как получить необходимые документы?

Как уже говорилось, СК может инициировать составление двух документов по обследованию вашего авто: акта осмотра и экспертного заключения.

Оба они могут пригодиться в дальнейшей борьбе за справедливость, но СК и эксперты редко когда сами предлагают их копии. И даже при прямой просьбе не факт, что вам пойдут на встречу. Особенно если на этот счет есть специальные указания.

Но вы имеете право ознакомиться с документами на месте осмотра, в процессе чего можно сделать их фотокопии на смартфон. Если же это не удалось, то нужно действовать официально.

См. также:   Ввоз товаров для собственных нужд

На завершающем этапе страхового возмещения, СК должна вам выдать акт о страховом случае, где также должны присутствовать нужные расчеты. Но его нередко «забывают» отдать.

Если у вас нет ни одного документа, описывающего расчеты возмещения, то нужно написать заявление в СК с просьбой выдать следующие копии:

  • Акт осмотра ТС.
  • Акт о страховом случае.
  • Экспертное заключение.

В заявлении сошлитесь на «Правила ОСАГО» (пункты 4.23 и 3.11), дайте свои координаты для отсылки документации и попросите уведомить вас об их отправке по телефону.

Перед обращением в суд необходимо написать претензию в СК

В требованиях по доплате вы имеете право пропустить этап досудебной претензии (ДП) и сразу подать иск. В некоторых случаях подобная тактика будет оправдана, но обычно ДП не пренебрегают, тем более, что в суде, если дело на претензии не исчерпается, факт попытки досудебного урегулирования зачтется в вашу пользу.

Как писать претензию?

ДП нужно составлять грамотно и желательно при помощи юриста. Вы должны ясно перечислить все требования и обосновать их с финансовой и законодательной стороны.

В ДП желательно поместить абзац, где вы извещаете страховщика о том, что в случае невыполнения требований на СК будет подан иск в суд с перечислением всех дополнительных выплат и компенсаций по судебному решению.

К ДП прилагается пакет копий документов, без которых она может быть признана не действительной.

Вот список требуемых копий:

  • Гражданский паспорт;
  • Страховой полис;
  • Документ на право собственности (ПТС или ДКП);
  • Справка о ДТП (форма 748);
  • Экспертная документация.

Все это и саму претензию нужно отправить на адрес СК заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения. Если вы надеетесь поставить точку в споре со СК именно на данном этапе то имеет смысл отнести документы страховщику лично.

Образец претензии

Образец досудебной претензии вы можете скачать по этой ссылке.

Дополнительные жалобы в РСА и ФССН

Эти жалобы необходимы для проверки СК контролирующими организациями. Вашу проблему это не решит, но совокупность подобных обращений повлияет на работу СК в общем.

  • Для РСА бланк жалобы можно скачать по этой ссылке.
  • Для ФССН бланк не требуется – обращайтесь в свободной форме по следующим контактам: Тел.: (495) 251-32-02. 125993, Москва, Миусская площадь-3. Е-mail: fssn@fssn.ru. Официальный сайт: на частые вопросы при подаче досудебной претензииСколько ждать ответа от СК?

    На рассмотрение и ответ страховщику отводится 5 рабочих дней, но можно подождать дольше – 10-15, а можно намеренно потянуть с подачей иска в суд.

    Почему? Потому, что тогда в суде возможно стребовать пеню за каждый день неуплаты. Пеня эта составляет 1% от того, что должна вам СК, но увлекаться этим не стоит, т. к. при длительном затягивании с иском суд может усмотреть корыстный мотив и отказать или урезать пеню.

    Кстати! Срок давности подачи иска, с момента получения вами возмещения от СК, составляет 3 года.

    Какие возможны варианты ответов от СК на вашу претензию?

    Это может быть:

    • Согласие на выплату по претензии.
    • Частичный отказ в выплате.
    • Полный отказ.
    • Отсутствие ответа.

    Полная выплата по требованиям претензии бывает редко – СК чаще идет на частичное удовлетворение: погашает недоплату и стоимость независимой экспертизы, надеясь, что по остальным расходам, неустойкам, УТС и т. п. вы в суд обращаться постесняетесь.

    Полный отказ или отсутствие ответа означает, что страховщик готов с вами судиться.

    Обращение в суд – есть ли смысл?

    Без сомнения, есть!

    Судебный иск дает шанс получить со страховщика значительно большие деньги, чем просто справедливое возмещение.

    Например, допустим, что по проведенной вами независимой экспертизе сумма ущерба ТС составила 100 тыс. руб. К ней вы можете добавить:

    • 50 тыс. судебного штрафа за факт недоплаты;
    • 60 тыс. пени за 2 месяца неуплаты (берем по минимуму) – 1% от 100 тыс. за каждый день.
    • 5 тыс. компенсации морального ущерба.

    Итого: 215 тыс.! А ведь мы не посчитали еще утерю товарной стоимости, которую можно включить в иск, если параметры авто это позволяют.

    Разумеется, что сумма всех судебных и внесудебных издержек, относящихся к вашему иску, также будет учтена и оплачена.

    Как видите на подобных судах можно не просто взять свое, но и подзаработать.

    Внимание! На 2016 г. максимальная сумма страхового возмещения по ОСАГО за материальный убыток составляет 400 тыс. руб.

    Какие документы потребуются для суда?

    Для суда вам потребуются все те документы, которые я перечислил в разделе о досудебной претензии, но к ним могут быть добавлены:

    • Извещение о дорожно-транспортном происшествии (копия);
    • Протокол об административном правонарушении (АП) (копия);
    • Постановление по АП – если есть (копия);
    • Доверенность на ведение дела – если требуется (оригинал);
    • Иные документы, могущие оказаться полезными – например, показания свидетелей и т. п.

    Кроме этого вам нужны все бумаги, подтверждающие факт затрат, связанных со страховым случаем.

    Сюда может входить:

    • Договор о независимой экспертизе;
    • Квитанции платежей по возмещению от СК;
    • Все остальные квитанции и договоры по материальным затратам.

    В какой суд нужно обращаться по недоплате от страховщика?

    Наш вопрос может решаться в двух судах:

    • Районном
    • Мировом

    В большинстве случаев дела о недоплате по ОСАГО рассматриваются мировыми судами. Почему? Потому, что именно они, согласно Гражданскому процессуальному кодексу, отвечают за тяжбы по имущественным спорам (ГПК РФ ст. 23, п. 5).

    Районные суды также могут рассматривать такие дела, но только если сумма иска будет свыше 500 МРОТ (минимальных размеров оплаты труда), а это для ОСАГО маловероятно.

    А в какой именно мировой суд нужно обращаться?

    Согласно ст. 28 (ГПК), истец должен обращаться с иском в суд по месту регистрации ответчика. Однако, согласно ст. 29, п. 2 (ГПК), при наличии в населенном пункте истца филиалов юрлица-ответчика, иск можно подавать по месту нахождения этого филиала, т. е. по месту жительства истца.

    Кому доверить вести дело?

    Дело о доплате по ОСАГО желательно отдать в надежные руки, т. к. от этого зависит размер дополнительных возмещений. Лучше не соглашаться сразу на предложение услуг физлицом или юридической фирмой, а разузнать об их репутации и профессиональном уровне.

    По части формата ведения дела для вас есть 4 возможных варианта:

    • Бороться самостоятельно – это совершенно ненужная экономия. Почему? Потому, что если ваше дело стоящее, то за его ведение профессионалом вам не придется платить ничего.
    • Представитель – лучше всего нанять судебного представителя. Потому, что обычно по делам ОСАГО они не берут предоплаты, а часто и вовсе согласны на вознаграждение по положительному результату или на определенный процент от него. Представитель все сделает за вас – останется получить на руки деньги. Сколько берут эти специалисты? На сегодня в среднем 7-15 тыс. руб., в зависимости от квалификации.
    • Юрист – нанимать юриста, имеющего более высокий процессуальный и профессиональный статус, стоит только в сложных случаях, а по сути особой разницы между представителем и юристом нет.
    • Скупщики дел – этот вариант может заинтересовать тех, кто готов уступить свою тяжбу независимым профессионалам, зарабатывающим на раздувании всяческих возмещений. В деле вы участвовать не будете вообще. Обычно это юридические компании и деньги они вам предложат сразу из своего кармана, взамен на доверенность по ведению иска и получению всего возмещения. Вы им фактически продаете свою головную боль. Отзывы о подобных схемах вполне положительны.

    Как составить исковое заявление?

    Исковое заявление – главный документ вашего дела, и он должен быть составлен максимально грамотно. Лучше доверьте его написание специалисту.

    Но все же вам будет полезно знать в каком порядке оно составляется.

    Итак, сперва идет шапка документа, в которой вы указываете:

    • Кому адресовано заявление – мировому судье такому-то, № участка такой-то, адрес участка.
    • От кого поступил иск – ваше ФИО и адрес.
    • Наименование и адреса ответчика – обычно у юрлица несколько адресов.
    • Сумма иска – госпошлина указывается отдельно от суммы иска.

    Далее идет название (Исковое заявление), подзаголовок (О взыскании части страхового возмещения) и тело заявления. Тело иска должно включать:

    • Обстоятельства произошедшего ДТП;
    • Статус ДТП – имели ли место административные нарушения;
    • Виновник ДТП и основания его виновности;
    • Последствия ДТП;
    • Данные о страхователе виновника ДТП;
    • Данные о выплаченном возмещении;
    • Основания по недоплате – данные независимой экспертизы;
    • Законодательные обоснования требуемых доплат – статья закона, пункты, раздел;
    • Расчет по основному возмещению недоплаченной страховки;
    • Расчет по дополнительным выплатам;
    • Расчет по требуемым неустойкам;
    • Расчет по понесенным издержкам.

    В заключительной части ставится подзаголовок (Прошу) и под ним выражается требование о взыскании рассчитанной суммы.

    Ниже помещается список прилагаемой документации, и завершает иск дата с подписью истца.

    Образец искового заявление

    Образец искового заявления можно скачать по этой ссылке.

    На основе каких законов принимаются судебные решения о недоплате по ОСАГО?

    В заключение я перечислю основные законодательные акты, согласно которым осуществляется судебное производство о недоплате по ОСАГО.

    Прежде всего это:

    • Федеральный Закон об ОСАГО (ФЗ № 40);
    • Гражданский кодекс Российской Федерации (ФЗ № 51);
    • Закон о защите прав потребителей (ФЗ № 2300-1);
    • Гражданский Процессуальный кодекс (ФЗ № 138);
    • Правила ОСАГО (ПС № 263).

    Как рассчитать сумму для подачи иска в суд?

    Заниматься самостоятельными расчетами сумм для судебного иска не стоит, т. к. можно не совладать с цифрами или не учесть каких-то параметров по незнанию.

    Рекомендую предоставить это специалисту. Если он работает в прямой заинтересованности от результата и суммы иска, то будьте уверены – подсчитано будет все до последней мелочи.

    Что может входить в сумму судебного иска я уже перечислял выше. А тут уточню, что по взысканию со страховщика неустоек могут возникнуть проблемы, зависящие уже от состава суда.

    Нанятый специалист, при подготовке искового заявления, должен составить к нему дополнение с расчетами и обоснованиями сумм пени в отдельном документе. Если пеня вообще подлежит взысканию, конечно.

    Из-за разночтений судебными инстанциями положений ст. 7 Закона об ОСАГО есть несколько формул расчета пени, которые я не буду тут приводить, чтобы не усложнять ненужными подробностями чтение. Просто знайте, что сумма пени, несмотря на с виду легкое ее вычисление (1% в день просрочки), может существенно отличаться от предполагаемой.

    Пределы выплат, установленные по закону

    В завершение статьи я озвучу актуальные на 2016 год лимиты по страховым выплатам ОСАГО.

    На сегодня максимальные суммы выплат составляют:

    • За материальный убыток каждому пострадавшему в ДТП – до 400 тыс. руб.
    • За материальный убыток по Европротоколу одному пострадавшему – до 50 тыс. руб.
    • За ущерб здоровью и жизни каждому пострадавшему – до 500 тыс. руб.
    • Возмещение близким родственникам погибшего – до 475 тыс. руб.
    • Возмещение дальним родственникам погибшего – до 50 тыс. руб.

    Основание: ФЗ № 40 и ФЗ № 223.

    Полезные советы

    • Допускаемые ошибки с исправлениями в экспертной документации должны быть завизированы подписью «исправленному верить» и печатью.
    • Почерк важных документов, составляемых от руки, должен быть однородным.
    • Собственную независимую экспертизу, если есть возможность (аккредитация), лучше всего проводить на СТО, где планируется дальнейший ремонт.
    • Не нужно идти на обман при собственной независимой экспертизе – страховщики, особенно такие подозрительные, как РЕСО или Росгосстрах, легко его вычислят и все дело развалится, а вы или ваш эксперт будете обвинены в обмане суда.

    Заключение

    Что ж, к завершению статьи вы поняли, что недоплаты по ОСАГО явление частое, но исправимое. Результат зависит от целей: при желании вы можете остаться при своем или с неплохим «наваром» – главное действовать обстоятельно и стараться не нарушать правила, а тем более законы.

    Были ли у вас случаи недоплат страховщика по ОСАГО? Если есть желание, вы можете описать проблему и то, как вы ее решали в комментариях – это поможет начинающим автомобилистам. А если у кого-то возникли вопросы по теме статьи, то не стесняйтесь – задавайте их там же, я обязательно отвечу всем.

    Ну ка, расскажите ка мне свою историю выбивания недостающих денег из страховой! Вопросы по теме также задавайте — отвечу.

    Видео-бонус: 10 желанных профессий прошлого. Уверен, что на каком-то этапе подумаете: «не может быть!

    Делитесь моей статьёй во Вконтакте или где вы там сидите. Буду признателен. Также оформляйте подписку на новые статьи. Пока!

    Проблема, когда страховая не платит по ОСАГО, знакома множеству автовладельцев не понаслышке. Вот почему на такой случай есть определенный порядок рекомендуемых действий, следуя которому в зависимости от «упертости» страховщика  можно с большими или меньшими затратами времени получить желаемое: компенсацию ущерба после ДТП.

    Страховая выдала отказ по ОСАГО

    Когда ДТП произошло, согласно Закону «Об ОСАГО», а также следуя букве договора страхования, страхователь должен подать заявление в офис страховщика для материальной компенсации полученного ущерба. И хотя по договору страхования ответом должна быть выплата, на практике нередко клиенты получают в той или иной форме отказ. Для этого документа обязательны следующие правила:

    • Отказ выдается только в письменной форме на фирменном бланке;
    • Страховщик обязан перечислить, по каким причинам выдан отказ.

    Если действия страховщика вызывают сомнения, необходимо очень тщательно проверить соответствие указанных в отказе причин закону. Противоречия встречаются куда чаще, чем принято считать. Однако, когда пункты договора противоречат закону, первенство принадлежит закону, а не страховой компании. Клиенту могут сколько угодно указывать на договор, но любые противоречия в нем действующему законодательству автоматически по всем спорным вопросам отсылают стороны к статьям Закона «Об ОСАГО». В законе указано ограниченное число причин, по которым страховщик все-таки может отказать клиенту в выплатах по ОСАГО:

    • Отсутствие каких-либо документов, из числа тех, что страхователь должен передать страховщику после ДТП вместе с заявлением (перечень включает около 15 документов);
    • Ошибки в предоставленных данных;
    • Непризнание происшествия страховым случаем.

    Две первых причины — поправимы, автовладелец может донести недостающие бумаги и исправить выявленные ошибки. Если же страховщик указывает на третью причину, то тут решить спор можно судом, в РСА, а также через ЦБ РФ.

    Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

    Если вы хотите узнать,

    как решить именно вашу проблему , то

    спросите

    об этом нашего дежурного

    юриста онлайн

    . Это быстро, удобно и

    бесплатно

    !

    или по телефону:

    Порядок действий

    Страховщик не отвечает на заявление

    Когда спустя 20 дней после подачи страховщику заявления о наступлении страхового случая, клиент не получает никакого ответа, наступает время для следующих действий.

    Независимая оценка ущерба

    Получить заключение эксперта можно путем заключения договора на оказание такой услуги в специализированной фирме. Оплатить такую экспертизу придется самостоятельно. В результате в заключении будет указано: какой ущерб нанесен автомобилю. Для любой инстанции, включая суд, документ будет иметь силу доказательства. Если пострадал в результате ДТП не только автомобиль, но и пассажиры, то потребуется дополнительная оценка нанесенного ущерба здоровью пострадавших.

    Претензия страховщику

    В письменной претензии клиент страховой компании излагает все важные факты о произошедшем ДТП, как вычислен ущерб, а также указывает на то, что в случае отказа страховщика выплатить полагающуюся компенсацию, далее последует обращение в РСА, ЦБ РФ или в суд через 10 дней после вручения данной претензии. Вручить претензию следует лично в офисе уполномоченному лицу под роспись или же направить ее заказным письмом с уведомлением и описью в адрес страховщика.

    Скачать образец претензии в страховую компанию по осаго (отказ)

    Жалоба в РСА или в ЦБ РФ

    Так как любой суд требует немалого времени на получение решения, следует сначала попытаться решить спор со страховщиком в досудебном порядке. Обратиться страхователю можно в:

    • Российский Союз Автостраховщиков (РСА), принимающий жалобы от клиентов страховых компаний, и помогающий им решить возникший спор;
    • Департамент страхового рынка ЦБ РФ выполняет ту же функцию.

    Форма заявления, подаваемого и в тот и в другой орган, унифицирована, при этом страхователь сообщает свои личные и контактные данные. Чтобы сэкономить время на переписке, лучше сразу приложить к заявлению копии документов, имеющих отношение к существу рассматриваемого спора со страховщиком.

    Скачать образец жалобы в РСА на страховую компанию по ОСАГО

    Обращение в суд

    В ситуации, когда страхователь не удовлетворен результатами обращений в инстанции, остается последнее средство — подать исковое заявление в суд. Сформулировать исковые требования, правильно изложить суть страхового спора, а также подкрепить документ всеми полагающимися доказательствами поможет опытный страховой юрист. В стандартный перечень приложений по искам такого рода входят:

    • Копии всех тех документов, которые истец приложил к претензии в адрес страховщика;
    • Экспертиза ущерба, нанесенного автомобилю и/или здоровью пострадавших;
    • Ответ страховщика на претензию.

    Положительное решение суда обяжет страховщика выплатить истцу полную сумму компенсации, а также штраф в размере 50% от этой суммы и компенсацию всех судебных расходов. Вот почему можно утверждать: добиться от страховщика положенных выплат можно, если есть полная уверенность в законности требования. Доказывать собственную правоту страхователю придется своими силами, но в помощь ему есть профильные ведомства и на крайний случай — суд.

    Если у вас остались вопросы или вам требуется профессиональная помощь, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно вам помочь разобраться в вашем конкретном случае.

    Из всех случаев, с которыми сталкиваются автовладельцы при попытке получить от СК страховые выплаты по ОСАГО, заниженные суммы компенсаций – самый распространенный вариант. Денег, которые выплачивает страховая организация, хватает на то, чтобы компенсировать только часть ущерба, понесенного в ДТП. Итак, если страховая не доплатила по ОСАГО, что делать в этом случае потерпевшему? Как заставить страховщика выплатить деньги в полном объеме?

    Не доплатила страховая компания по ОСАГО

    Типичный случай. Автовладелец попал в аварию, которая произошла по вине другого водителя. Его автомобиль получил серьезные повреждения. Будучи пострадавшим в ДТП, он сделал все, что в этом случае требует закон; своевременно уведомил СК о страховом случае (направил ей заявление со всеми необходимыми документами), предъявил эксперту страховщика свой пострадавший автомобиль для осмотра и написания акта. И через какое-то время на его счет была переведена страховая сумма. Но она оказалось намного меньше той, которая требуется для полного восстановления автомобиля.

    Если уж вы столкнулись с тем, что страховая не доплатила по ОСАГО, что делать. 2106 год на полисе ОСАГО означает, что максимальная сумма компенсации за повреждение машины составляет не 120 000, а 400 000 руб. Это должно послужить хоть каким-то утешением за переживания и хлопоты.

    Что делать, если страховая не доплатила по ОСАГО?

    Для противостояния с СК пострадавшему потребуется полный пакет документов по ДТП. Большая часть их должна у него уже быть, поскольку он подавал заявление страховщику с просьбой произвести страховые выплаты. Но некоторые будут отсутствовать.

    Страхователю понадобятся копии полиса виновника ДТП и акта экспертизы поврежденного автомобиля. Их нужно брать у страховщика. В течение 3 дней с момента получения заявления пострадавшего, копии должны быть направлены в его адрес.

    В ГИБДД нужно взять копии справки о ДТП, протокола и постановления об административно-правовом нарушении, если их почему-то не оказалось у пострадавшего.

    Потребуется провести независимую экспертизу поврежденного автомобиля с целью определения правильной величины ущерба. Для этого нужно заключить договор с экспертной организацией. За 3 дня до момента проведения экспертизы об этом нужно уведомить письмом или телеграммой страховщика. Необходимо сохранить квитанцию уведомления, возможно, она понадобится страхователю в суде.
    Естественно, сумма компенсации, которая будет фигурировать в новом акте, должна обеспечивать полное восстановление автомобиля.

    На заметку! Бывает, что пострадавший начинает ремонтировать машину сразу после того, как ее осмотрел эксперт, приглашенный страховой компанией. Вообще-то, торопиться с этим не нужно. Но если такое случилось, эксперту, приглашенному пострадавшим, придется делать заключение на основании акта осмотра, который был проведен его предшественником.

    После всех этих действий страховщику направляется претензионное письмо с требованием оплатить ущерб в полном размере. К нему прилагаются все необходимые документы. Подробнее о том, как писать претензию, рассказывается ниже.

    Если в течение 20-ти календарных дней плюс праздничные вы не дождались недостающей суммы, получив вместо нее мотивированный отказ или не дождавшись вообще никакой реакции страховщика, начинайте готовить иск в суд и считать просроченные дни, за которые со страховщика будет взыскиваться неустойка.

    Претензия к страховой компании в случае недоплаты по ОСАГО

    Претензионное письмо – это обязательная досудебная форма решения страхового спора. Если страховая не доплатила по ОСАГО, претензия со стороны пострадавшего поставит страховщика в известность, что выплаты произведены не в полном размере, и нужно исправить ошибку.

    Претензия направляется в адрес страховой компании заказным письмом (необходимо уведомление о получение) или относится лично. В последнем случае на оставшейся у страхователя копии претензионных документов должна появиться отметка представителя страховщика о получении всех документов с датой и печатью.

    Лучше всего писать претензию на отпечатанном бланке. Она должна содержать следующую информацию.
    В «шапке» документа:

    • имя того, кому направляется претензия – Ф.И.О. директора страховой компании с полным и точным наименованием последней;
    • от кого – Ф.И.О. страхователя, его адрес и телефон (желательно).

    В теле претензии:

    • информация о том, что было сделано страховщиком, начиная со времени аварии – было направлено извещение о ДТП в страховую компанию, предоставлен автомобиль для осмотра эксперту и т.д.;
    • требования страхователя к страховой компании – выплатить оставшуюся сумму, необходимую для полной компенсации ущерба с объяснением мотивов требования, ссылками на номера документов и статей закона;
    • намерения страхователя, если его претензия не будет удовлетворена – подача иска в суд.

    В списке прилагаемых документов:

    • акт независимого эксперта с оценкой ущерба, причиненного автомобилю;
    • квитанция, подтверждающая оплату услуг эксперта;
    • банковские реквизиты, куда надлежит перевести доплату по страховке.

    В конце претензии ставится дата составления и подпись страхователя.

    Претензия должна рассматриваться страховой компанией не более 5 дней, по их истечении страховщик должен или заплатить требуемую сумму, или направить страхователю мотивированный отказ. В каких случаях страховая компания имеет право не удовлетворить претензию?

    • Если ее послал человек, не являющийся документально подтвержденным потерпевшим или не представивший доверенность, которая уполномочивает его действовать от лица потерпевшего.
    • Когда претензия не содержит всех необходимых документов.
    • Если имеются какие-то иные законные основания для отказа; страховая компания должна изложить их в ответном письме.

    Иск к страховой компании в случае недоплаты по ОСАГО

    Оптимальный вариант для страхователя – это когда его претензия удовлетворяется, и страховщик доплачивает требуемую сумму. Но, к сожалению, такое случается далеко не всегда. Часто пострадавший получает мотивированный отказ. Если и после направления претензии страховая не доплатила по ОСАГО, иск на страховщика в суд становится для страхователя единственным эффективным шагом.

    Форму и содержание иска регламентирует закон. При отклонениях или ошибках в иске он принят не будет. Поэтому для успешного решения вопроса лучше, если готовить и подавать документ будет юрист. Но можно попытаться написать иск и самостоятельно. Причем не требуется обязательного печатания документа, можно написать его и от руки.

    В иске обязательно должны присутствовать следующие текстовые блоки.

    • Полное и точное название суда, который будет рассматривать дело.
      Данные об истце – Ф.И.О., если это физическое лицо, или название предприятия, место регистрации или проживания.
    • Информация об ответчике (страховщике) – его наименование, адрес.
    • Вся информация о ДТП, которая должна подтверждаться приложенными к иску документами.
    • Объяснение причины подачи иска – нарушение закона об ОСАГО, которые допустил страховщик, выплатив заниженную сумму.
    • Требования истца – выплата компенсации ущерба в полном размере. Здесь должна быть указана требуемая сумма с полным обоснованием и расчетом. Она должна включать не только недостающее возмещение ущерба, но и траты на проведение экспертизы, неустойку за просрочку, плату за судебные издержки и юридическую помощь с документальным подтверждением каждого рубля.
    • В списке приложений должны быть перечислены все документы, которые прилагаются к иску.

    На заметку! Нужно быть готовым к тому, что процесс затянется надолго. Дела из серии – не доплатила страховая компания по ОСАГО – редко заканчиваются одним заседанием. Суд может назначить дополнительную судебную экспертизу. Возможно, потребуются дополнительные траты. Но все они после положительного решения суда должны быть компенсированы ответчиком.

    После удачного завершения дела выданный судом исполнительный лист относится судебным приставам или прямо в банк, где у страховщика имеется свой счет.

    Если вас не устраивает сумма выплаты по ОСАГО, необходимо предпринимать меры для полного её возмещения. Ведь полисом страхуется гражданская ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения. Размер выплаты после проведения оценки повреждений представителем страхового агента должен быть достаточен для восстановления транспорта до его первоначального состояния.

    Почему страховщик не доплачивает?

    Нередки случаи обращения в суд по причине значительного занижения компенсаций. Происходит это из-за убыточности страхового бизнеса. Сегодня на дорогах выросло количество транспорта и неопытных водителей. В результате, выросла частота обращений за выплатами по ОСАГО после ДТП.

    Это толкает страховые организации на нарушение договорных обязательств. Как правило, для отказа бывают использованы формальные поводы либо спорные обстоятельства дела, которые могут трактоваться по-разному.

    Не стоит думать, что специалист, проводящий оценку ущерба, не может осуществить реальный расчет стоимости ремонта поврежденного авто.

    Заниженные суммы появляются в результате взаимодействия эксперта и страхового агента. Это делается с расчетом, что из всей многочисленной массы недовольных клиентов до судебных разбирательств дойдут только единицы.

    Водители редко идут в суд, так как не верят, что смогут отстоять свою позицию либо думают, что сумма доплаты не превысит судебные траты. Но аналитика судебных дел показывает, что только 2% от общего количества исков составляют требования, в которых разница между ценой, установленной оценщиком, и суммой, определяемой независимым экспертом, не превышает 10 000 рублей.

    Как определить, какую сумму потребовать

    Законодательство о страховании обязывает при наступлении страховой ситуации выплачивать денежные средства в размере до 400 тыс. рублей. Если при ДТП наносится ущерб:

    • Здоровью и жизни нескольких пострадавших выдается 240 тыс. рублей;
    • Одному человеку – 160 тыс. рублей;
    • Имуществу некоторых лиц – 160 000 рублей;
    • Имущественным объектам одного человека – 120 000 рублей.

    Компенсация высчитывается с учетом амортизации деталей. Его процент будет зависеть от срока выпуска транспорта и его пробега. Наиболее старые модели имеют большой период прохождения, соответственно, и износ у них будет выше.

    Страховые организации пользуются услугами экспертов, которые занижают в их интересах цену восстановления авто. Поэтому очень велика вероятность, что реальная сумма компенсации будет занижена по сравнению с фактической оценкой. В связи с этим, до такой процедуры стоит заказать осуществление независимого исследования повреждений специалистом другой компании.

    Как выяснить, что сумма недостаточна

    Нужно понимать, что оценка ущерба водителем, как правило, субъективная. Выявить недоплату можно прибегнув к следующим способам:

    1. Сервисный центр мог сделать расчет в размере большем, чем страховой агент. Например, используя другие коды запасных частей;
    2. Выявить умысел страховщика поможет единая методика вычисления запчастей, которой можно воспользоваться на сайте РСА.

    Расчет суммы, подлежащей возмещению, производится при помощи единой методики определения величины расходов на ремонт поврежденного транспорта, утверждаемой Банком России. В соответствии со статьей 12 ФЗ «Об ОСАГО» величина затрат на приобретение запчастей определяется с учетом их износа, подлежащих восстановлению. Но на такие узлы, агрегаты и детали износ не может начисляться более 50%.

    Обзором практики рассмотрения судами дел, связанных с ОСАГО владельцев ТС, утвержденного Президиумом ВС РФ от 22.06.2016 г. № 22 установлено, что исчисление размера вреда, компенсируемого его причинителем, осуществляется с использованием Единой методики. Поэтому никакие другие расчеты приниматься во внимание судом не будут. Помимо этого, исчисление должно основываться на экспертных исследованиях.

    Что делать, если страховая компания выплатила мало?

    Когда сумма выплаты не устроила владельца авто, можно следовать двумя путями решения проблемы:

    • Самостоятельно обратиться в судебные органы за возмещением вреда.
    • Обратиться к специалистам, осуществляющих выкуп подобных дел.

    Последовательность действий после столкновения:

    1. Необходимо сразу вызвать сотрудника ГИБДД для составления протокола (Европротокола).
    2. Обратиться в страховую организацию с заявление о выплате, приложив пакет необходимой документации.
    3. Страховщик осуществляет оценку нанесенных повреждений.
    4. По её результатам производится выплата (или не производится).

    ​Если владелец авто не согласен с суммой выплаты по ОСАГО, он вправе обратиться к независимым оценщикам для расчета суммы возмещения ущерба.

    Прежде, чем заказать заключение профессионала, необходимо известить страховщика о таком факте. Положение о правилах осуществления технической экспертизы устанавливает необходимость уведомления специалиста инициатором её проведения о существовании уже проведенного анализа, а потерпевший должен быть заранее извещен о времени её осуществления и месте.

    При отсутствии возражений сторон по содержанию первоначального акта осмотра покалеченного авто, оценка может проводиться без нового исследования ТС, основываясь на первоначально составленном документе, с указанием на такой факт в заключении. Итоги оценки послужат основанием для направления претензии страховщику, период рассмотрения составляет не больше 10 дней.

    В силу ст.16.1 Закона «Об ОСАГО» до предъявления страховому агенту требований о выплате, пострадавший участник ДТП должен направить ему заявление о возмещении убытков с необходимыми документами, предусмотренными страховым законодательством.

    Появление разногласий между сторонами из-за исполнения страховых обязательств либо несогласия потерпевшего с величиной компенсации, влечет направление агенту претензии с документацией, обосновывающей требования, подлежащей рассмотрению не позже десяти календарных дней, исключая нерабочие и праздничные.

    Скачать образец досудебной претензии к страховой компании по ОСАГО

    В указанный период требование о надлежащем выполнении страховых обязательств по соглашению об ОСАГО должно быть исполнено либо направлен обоснованный отказ в его выполнении. Обращение должно содержать информацию о:

    • Наименовании страховой организации, куда оно направляется;
    • Данные потерпевшего лица, включая ФИО, адрес места проживания либо почтовый адрес, куда может быть направлен ответ страховщика;
    • Требования к компании, выдавшей полис, с изложением обстоятельств, явившихся основанием для направления письма, опирающихся на нормы права;
    • Реквизиты банковского счета, на который необходимо перечислить сумму возмещения при признании претензии обоснованной;
    • ФИО и должность представителя, его собственноручная подпись, если обращение было направлено учреждением.

    С претензией представляются оригиналы или их копии, удостоверенные в установленном порядке:

    1. Гражданский паспорт заявителя;
    2. Бумаги, удостоверяющие право владельца на поврежденное имущество, или правомочия на получения страховой компенсации;
    3. Справка из ГИБДД о происшествии, протокол и постановление об АП;
    4. Извещение о ДТП, если оно оформлялось без присутствия сотрудников полиции;
    5. Полис ОСАГО.

    Выполнение таких действий поможет осуществить взимание полной суммы возмещения при столкновении машин.

    Обращение в суд. Порядок действий

    Надо отметить, что все издержки, касающиеся судебного процесса, лягут на плечи заявителя. Но, в случае удовлетворения требований, они будут взысканы с ответчика.

    Оспаривание недостаточно выплаченной суммы происходит следующим образом:

    1. Страховщику направляется приглашение для участия в независимой оценке.
    2. Осуществляется экспертиза оценки повреждений при столкновении автомобилей и утери товарной стоимости.
    3. По результатам заключения специалиста направляется претензия в страховую компанию о необходимости доплаты возмещения ремонта в соответствии с итогами оценки.
    4. В случае игнорирования обращения, составляется заявление в суд.

    По результатам судебных разбирательств могут приниматься следующие решения:

    • Требования удовлетворяются;
    • Отказывается во взыскании недостающей суммы;
    • Назначается судебная экспертиза. Она проводится, когда итоги обоих заключений сильно разнятся или есть основания полагать о сговоре с оценщиком.

    При принятии положительного решения, в суде представляется исполнительный лист, направляемый страховому агенту для выплаты денежных средств в установленный срок.

    В случае отказа страховщика в досудебном удовлетворении претензии, судом налагается штраф в сумме 50% от заявляемых претязаний, что регламентировано ст.13 Закона «О защите прав потребителей».

    Существуют страховщики, которые независимо от ситуации, занижают установленные выплаты по ОСАГО чуть ли не в три раза. Такое поведение является и визитной карточкой Росгосстраха. Самое интересное, что о величине возмещения можно узнать, только получив деньги на карту. Надо отметить, что судебные процессы в таких случаях в 100% заканчиваются в пользу заявителя и, кстати, исполнительные листы по ним оплачиваются без всяких пререканий, а судебные постановления не опротестовываются и в заседания суда представители не являются. Получается, что такие ситуации рассчитаны на тех, кто не пойдет защищать свои права в суде.

    Кстати, на основании ст.966 ГК РФ взыскать недоплаченную по ОСАГО денежную сумму можно в период до 3 лет с момента совершения ДТП.

См. также:   Можно ли отправить 3 ндфл по почте?
Оцените статью
Закон и Право
Добавить комментарий